所以打包貸款實際意思是加工貸款，也就是說針對一批貨物在接到信用證后銀行根據(jù)信用證金額和工廠資信給予的原料采購和工廠加工的貸款。一般情況下為80%。有附加軟條款的信用證對受益人的資信資格考核要嚴格得多。

打包貸款是銀行對出口商的一種資金通融,但如果出口商可以欺騙,則對進口商有時可能是一種間接風險,會給進口商帶來一定的損失。因為不發(fā)出口商有時會利用它來騙取貸款,他們打著出口旗號,騙進口商開來信用證,然后申請打包貸款,將款項用于

打包貸款其實就是銀行向出口商提供的短期資金通融的貸款產(chǎn)品，一般出口地的銀行為了支持出口商順利完成出口業(yè)務，便會向有合格信用證的出口商提供貸款，用于出口商的采購、生產(chǎn)等。一般來說出口商和國外進口商簽訂了協(xié)議之后，就

資金出現(xiàn)短缺，用信用證作為抵押，向銀行申請本、外幣流動資金貸款，用于出口貨物進行加工、包裝及運輸過程出現(xiàn)的資金缺口。

從法律關(guān)系來看,打包放款是一種融資法律關(guān)系,實質(zhì)上是一種信用貸款,它與信用證有密切的關(guān)聯(lián)性。銀行在辦理打包放款業(yè)務中通常都要求申請人提供信用證正本作抵押。打包放款存在諸多風險,尤其是客戶的資信能力風險;信用證的真實性

打包貸款是什么,結(jié)合案例,分析銀行承擔怎樣的風險

據(jù)原對外貿(mào)易經(jīng)濟合作部發(fā)布的《關(guān)于規(guī)避無單放貨風險的通知》中的提醒,外貿(mào)企業(yè)在簽訂出口合同時,應盡量簽訂CIF條款,力拒FOB條款,避免外商指定境外貨代安排運輸。如外商堅持FOB條款并指定船公司和貨代安排運輸,可接受指定的船

我們可以為企業(yè)提供貿(mào)易合規(guī)咨詢，確保企業(yè)遵守國際貿(mào)易法律法規(guī)，避免貿(mào)易摩擦和糾紛。同時，園區(qū)可以推薦可靠的國際貿(mào)易服務機構(gòu)，幫助企業(yè)開展信用保險、國際收付款等保障措施，降低貿(mào)易風險。此外，我們還可以提供國際貿(mào)易風險評估

在國際貿(mào)易中,選擇好交易對象是非常重要的,這是規(guī)避貿(mào)易風險的前提。一定要慎重考察對方企業(yè)的真實性,查清對方的資信情況。資信調(diào)查的主要內(nèi)容有:一是查看對方營業(yè)執(zhí)照的正本和副本,同時核實其經(jīng)營活動情況、貨物情況、注冊資本

適當調(diào)整商品的價值：在進出口貿(mào)易中，一般應堅持出口收硬貨幣，進口付軟貨幣的原則，但有時由于某些原因使出口不得不用軟貨幣成交，進口不得不用硬貨幣成交，這樣就存在外匯風險。為了防范風險，可采取調(diào)整價格法，主要有加價

5、本幣優(yōu)先，遠離匯率波動風險 在對外出口交易中，企業(yè)盡可能使用本幣結(jié)算，在必須使用外幣交易的條件下，要選擇在國際金融市場上可以自由兌換的貨幣，如歐元、英鎊等；在兌換貨幣中，應避“軟”就“硬”，選擇硬貨幣。6、

1）散貨：針對散貨，在開船前可以拿到提單復印件，可以催促客戶快點付款（具體拿到復印件的時間還要聯(lián)系具體貨代）。相對出柜貨的風險要低。出柜要具體以銀行實質(zhì)性收到貨款為準，不可以客戶銀行水單為準，即使匯款了客戶也有一

外貿(mào)風險有哪些?該如何規(guī)避?

（二）加強匯率風險控制 控制匯率風險，是我國外貿(mào)企業(yè)規(guī)避國際貿(mào)易風險的務實之舉，只有有效控制匯率風險，才能實現(xiàn)企業(yè)贏利最大化。我國外貿(mào)企業(yè)要想有效的控制匯率風險，就必須積極主動的融入到國際匯率下的期貨市場，在開展

提高風險管理水平。4、規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)和健全的內(nèi)部控制機制是加強風險管理的重要手段，特別是要實現(xiàn)對境外國有企業(yè)的有效監(jiān)控更是如此。5、加強境外法律風險防范意識，確保企業(yè)合法合規(guī)經(jīng)營。

1）散貨：針對散貨，在開船前可以拿到提單復印件，可以催促客戶快點付款（具體拿到復印件的時間還要聯(lián)系具體貨代）。相對出柜貨的風險要低。出柜要具體以銀行實質(zhì)性收到貨款為準，不可以客戶銀行水單為準，即使匯款了客戶也有

通過對授信總量、結(jié)構(gòu)分布及發(fā)展趨勢的分析，把握授信總量和風險狀況，從源頭控制風險。包括對授信總額及其變動情況的監(jiān)控和授信結(jié)構(gòu)及其變動情況的監(jiān)控。2、授信業(yè)務的監(jiān)控 對上所有授信業(yè)務的監(jiān)控，應結(jié)合地區(qū)、行業(yè)、客戶的情況

（1）提高企業(yè)的風險管理意識（2）加強對客戶的資信調(diào)查（3）完善企業(yè)內(nèi)部風險管理機制（4）借鑒國際科學先進經(jīng)驗，充分利用先進金融類產(chǎn)品轉(zhuǎn)嫁風險

4.強化資金管理。我國外貿(mào)企業(yè)的自有流動資金普遍嚴重不足，對銀行貸款的依賴性很強。這樣，一筆較大業(yè)務的損失或滯銷商品的資金占用，就可能使企業(yè)陷入困境。因此，對企業(yè)資金加強管理就成為企業(yè)風險管理的一項工作。企業(yè)可以努

1、找到當?shù)卣餍艡C構(gòu)查詢對方是否有惡意拖欠、惡意不接收的信息 2、找到當?shù)氐膶＜遥ǚ伞⑸虡I(yè)談判等），從而得到公正、合理的處理，把損失降到最低 2、由于資不抵債導致的付款緩慢的風險。買方在收到貨物后在銷售協(xié)議規(guī)定的

如何加強外貿(mào)企業(yè)風險管理

4、貸款風險低：外資銀行的貸款機制可以有效避免抵押風險，有效減少企業(yè)融資風險；5、貸款透明度高：外資銀行的貸款有較高的透明度，可以有效避免貸款違約的可能性，有助于企業(yè)的融資安全。三、外資銀行貸款的弊端 外資銀行

1、出資人無法通過適當?shù)膶彶槭侄闻袛噘J款項目的風險；2、由于貸款人的多樣性，同時出資人無法準確掌握擔保人的擔保能力，導致?lián)Ｐ袨榈淖饔脽o法正確體現(xiàn)。委托貸款是由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由商業(yè)銀行

1、風險控制難度高：制造業(yè)的經(jīng)營狀況和市場環(huán)境變化較為復雜，銀行難以準確評估制造業(yè)企業(yè)的信用風險和經(jīng)營風險，可能導致貸款風險加大。2、抵押物不易處置：制造業(yè)企業(yè)的固定資產(chǎn)和存貨等資產(chǎn)較為特殊，不易于變現(xiàn)或者抵押物

企業(yè)資金集中管理和內(nèi)部資金分散的現(xiàn)實矛盾已成為現(xiàn)階段企業(yè)財務資金風險管理中突出的問題。子公司多頭開戶的現(xiàn)象比較普遍，資金風險管理(風控網(wǎng))嚴重失控。投資決策隨意性大，有些企業(yè)不顧自身的財務和發(fā)展目標，盲目投資，投資失

有以下風險：1。信用風險，指國際貸款中交易方的違約，不講誠信，不償還貸款或逾期。2。市場風險，指國際貸款業(yè)務中涉及外匯的匯率風險。3。操作風險，指交易中不懂跨國貸款業(yè)務流程或?qū)Ψ降姆芍R而使貸款遭受損失的可能性。

重點分析外資企業(yè)貸款的薄弱環(huán)節(jié),尤其是“兩頭在外”(原料和銷售都在國外)、“三來一補”(來料加工、來樣加工、來件裝配和補償貿(mào)易)以及“高耗能、高污染”等類型外資企業(yè)貸款發(fā)放中存在的主要風險和突出問題。急(周一前要交論文)!回

外資企業(yè)貸款存在的風險和突出問題

　　國有銀行這幾年可以說是坐在了火爐上了，推行分配機制改革，實行競爭上崗，分配朝向中高層傾斜，由于用人不當，有才能的能干活的人不服氣，于是大量的人員只好宣布內(nèi)退，那些工齡不夠的只好忍受低工資了， 　　由于打擊了基層和一線員工，于是大家只好打起了皮球戰(zhàn)，工作能推則推，態(tài)度能壞則壞，氣沒地方出全都發(fā)瀉在工作上，新招的大學生一看不妙，工資少很多，老家伙懂也裝不懂不肯授經(jīng)，讓沒有經(jīng)驗的新人心里窩著活，干脆拍屁股走人，這下人手緊張了。 　　領(lǐng)導整天拉著個臉把上面受的氣全部都發(fā)到下面來，一開會就是威嚇員工，說什么不聽話就讓你下崗，不聘你讓你拿生活費，還搞出什么遲到一分鐘扣50元錢，而行務財務確從不公開講仔細，由于分配過于懸殊，大家覺得完不成任務受損失是領(lǐng)導多，所以也心安理得不想完成任務，這等于降了工資，因為只發(fā)40％工資，其他到年底與任務掛鉤，現(xiàn)在在崗得比不在崗的多拿的不多，于是領(lǐng)導又打起讓內(nèi)推的人回來上班，而內(nèi)退的人振振有詞：是你們趕我們走的，堅決不回來上班，你們養(yǎng)著我們吧！ 　　就此，可以看出銀行的改革不怎么成功，所以仍然要頻頻出事，中層領(lǐng)導不好當，什么都朝領(lǐng)導那里退，領(lǐng)導也氣不順，不要小看利益被剝奪的結(jié)果，不要以為給中層高工資就能留住人，不一定的，關(guān)鍵是沒有用到眾人都服的人或工資分配設(shè)計不合理，現(xiàn)在的國有銀行員工整天都在給自己計件，發(fā)現(xiàn)完不成干脆就扯蛋還舒服點，對客戶是能不好就不好，都巴不得快點倒閉走人了事！ 　　發(fā)表于 @ 2005年07月26日 1:44 AM | 評論 (2) 　　2005年07月11日中行改革江蘇樣本調(diào)查：人事、機構(gòu)之變 　　http://www.nanfangdaily.com.cn/jj/20050707/dd/200507060047.asp 　　與省行相比，無錫分行有一項特別做法，即對中層以下80％的崗位實行雙向選擇，20％的崗位實行競聘。郭錫鈞解釋道：“主要是考慮到必須保持人員和業(yè)務的相對穩(wěn)定性，畢竟銀行不同部門業(yè)務的替代性比較差。”在業(yè)務流程改革方面，無錫分行撤銷了財會部、資金計劃部、保衛(wèi)部等部門，新建了計劃財務部、運營部等新部門。 　　看上面的做法，呵呵。 　　發(fā)表于 @ 2005年07月11日 12:23 AM | 評論 (0) 　　2005年05月24日通貨膨脹壓力尚未根本緩解,人民幣升值是當今最大的經(jīng)濟謊言 　　中新網(wǎng)4月24日電 中國社科院日前發(fā)布的經(jīng)濟藍皮書春季號預測，2005年GDP增長速度將低于上年，為8.9%左右；全社會固定資產(chǎn)投資規(guī)模將達84400億元，占GDP份額的持續(xù)明顯上升勢頭應引起高度重視；消費仍將保持穩(wěn)定的增長；各種價格水平仍然呈上升趨勢，通貨膨脹壓力不容忽視。 　　通貨膨脹，本身就是以幣值的不斷下跌為征兆，此時要求幣值“升值”，就如對一個茶飯不思、行將入木的病人，要求他多吃多喝“病”就會好起來一樣，只能出現(xiàn)在天方夜譚的故事里。人家知道我們升不起來而要求我們升值，其目的是要我們承認人民幣的貶值，從而調(diào)整人民幣與美元的匯率。 　　中國的經(jīng)濟增長是政府投資拉動型經(jīng)濟增長，是非正常發(fā)展的結(jié)果，是一種畸形的發(fā)展，因此經(jīng)濟狀態(tài)并不穩(wěn)定，這就是中國為什么不敢升值的內(nèi)因！ 　　個人認為，人民幣已經(jīng)在貶值，這也是不爭的事實，大家只要看到這幾年國家對幾家銀行的注入就知道問題的嚴重性。 　　發(fā)表于 @ 2005年05月24日 12:18 AM | 評論 (0) 　　2005年05月20日對國有銀行股份制改造的幾點認識(轉(zhuǎn)貼） 　　裘真康（估計是化名，求真正的小康？） 　　國有銀行改革的成敗，關(guān)系到中國金融業(yè)的安全和整個國民經(jīng)濟的發(fā)展，對此全國人民給予了極大的關(guān)注和期望，國務院給予了有力的支持，經(jīng)過兩年的努力，兩家試點銀行的主要指標已接近國際發(fā)達銀行的水平，具備了上市的基本條件，這是令人欣慰的。但上市的根本目的在于完善公司治理結(jié)構(gòu)，促進轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，強練內(nèi)功適應外部競爭的需要，恰恰在這一核心問題上，作為國有銀行的從業(yè)人員還沒有體會到更多的變化，經(jīng)營思路和運作方式基本依舊，內(nèi)容嚴重滯后于形式，所謂輸不起的“脫胎換骨”的改革還沒有觸及到皮肉。長期以來制約銀行發(fā)展的一些深層次的矛盾和問題，應該引起我們的高度重視。 　　一、關(guān)于不良資產(chǎn)問題 　　為確保兩家國有銀行上市成功，2004年初國家不惜動用巨額外匯儲備向中建、兩行注資，加之兩行用稅前利潤、自有資金的沖銷，兩行不良資產(chǎn)率2004年9月底分別下降為3.08%和5.46%，全國人民為之振奮，人們在驚喜之余，新年剛過，媒體又報道了兩家銀行不良資產(chǎn)率反彈的消息，局外人都大惑不解，表示了深切的擔心和憂慮，局內(nèi)人倒不覺得奇怪，因為他們知道數(shù)字本身就存在極大的不穩(wěn)定性。目前，在上市的關(guān)鍵時期，從央行到銀監(jiān)局，從國有商業(yè)銀行總行到支行，層層要求不能出現(xiàn)大量的不良資產(chǎn)，三步一崗，五步一哨，風聲鶴唳，草木皆兵，壓縮不良資產(chǎn)的工作力度前所未有，但事與愿違，不良資產(chǎn)仍源源不斷，噴薄欲出。本人認為，慣用的行政命令的手段壓縮不良資產(chǎn)只能是權(quán)宜之計，不能從根本上解決問題，我們應該學習大禹治水的策略，宜“疏”不宜“堵”，靠堵最終將泛濫成災，應該從基礎(chǔ)工作抓起，深刻反思機制方面的原因，很簡單的道理，舊社會的私人錢莊和銀行，老板即沒有受過現(xiàn)代人的教育，也沒有文憑，甚至目不識丁，僅憑感覺和印象，所經(jīng)營的銀行都很少出現(xiàn)過不良資產(chǎn)，股本由小到大，發(fā)展成為一個區(qū)域內(nèi)很有影響的銀行，難道現(xiàn)代的銀行人還不如他們？關(guān)于不良資產(chǎn)形成的原因，目前官方通行的說法是客觀原因是主要的，銀行自身經(jīng)營方面的原因是次要的，僅占五分之一左右。如果這種估計成立的話，2003年前后銀行所處的社會環(huán)境、信用環(huán)境沒有明顯的變化，為何此前此后來了個大起大落？如果說不良資產(chǎn)的下降是國有銀行努力的結(jié)果，那么2003年以前銀行也沒有放松這方面的工作。本人認為對不良資產(chǎn)的分析應該區(qū)別兩個不同時期，2000年以前的部分是計劃經(jīng)濟條件下形成的一切呆、壞帳在銀行的集中體現(xiàn)。期間經(jīng)歷了幾次大規(guī)模的經(jīng)濟過熱，經(jīng)歷了幾次清理“三角債”的活動，都直接或間接地形成了銀行大量的不良資產(chǎn)，如果說這一部分主要是大環(huán)境造成的，銀行自身的責任是次要的是誰都能理解的。2000年以后就不同了，此時國有銀行的商業(yè)化改革已經(jīng)進行了10年的時間，整個社會的金融意識得到普遍的加強和提高，特別是各級政府強逼銀行貸款的現(xiàn)象已從很大程度上得到遏制，銀行經(jīng)營所處的社會環(huán)境已發(fā)生很大的變化。如果說在過去客觀原因是造成不良貸款的主要原因的話，那么今天的銀行就不應該再有大量的不良資產(chǎn)出現(xiàn)，但事實并非如此，從以下數(shù)字就能說明問題：2000年初四大國有商業(yè)銀行向不良資產(chǎn)公司剝離14000億不良資產(chǎn)，之后官方公布的四大銀行平均的不良資產(chǎn)率為6%，這個水平與國際上比較也在好銀行之列，剩余的不良資產(chǎn)大約在5000億左右，事過僅僅三年的時間截至2002年底，不包括四家銀行用稅前利潤核銷的部分，不良資產(chǎn)總數(shù)達20880億，不良率達26.92%，這與2000年以前的部分基本相等。我們在總結(jié)了幾十年經(jīng)驗教訓的基礎(chǔ)上，采取了一系列補救措施的前提下，用了三年的時間完成了幾十年的不良化過程，的確發(fā)人深思。如果單純從銀行自身經(jīng)營方面找原因，可以歸納以下幾方面： 　　1、首次剝離不良資產(chǎn)，產(chǎn)生了嚴重的道德風險，為后來不良資產(chǎn)的涌現(xiàn)提供了充分的思想準備。大量不良資產(chǎn)的剝離，作為基層行來講擺脫了沉重的歷史包袱，經(jīng)營狀況迅速好轉(zhuǎn)，各項經(jīng)營指標一夜之間翻了好幾番，按照現(xiàn)行銀行內(nèi)部的考核機制，單位可以得到更多的績效工資，干部可以得到提拔重用，名利雙收，更受鼓舞的是不良資產(chǎn)形成過程中的一些工作責任、案件線索也隨著剝離而一筆勾銷，不論是單位或個人都一身輕裝地投入了新的戰(zhàn)斗。這種機制從客觀上講，哪個行的不良資產(chǎn)多，剝離的就多，哪個行的干部和職工所得的實惠就越大，這對不良貸款多的單位和干部無疑是一種莫大的獎勵和鼓舞。相反也有一些基層支行或分行的領(lǐng)導干部，平時的工作作風就謹慎有余，不良資產(chǎn)本來就不是很多，加之對剝離的政策理解的不深，總以為銀行的資產(chǎn)來之不易，這樣一剝了之實在可惜，因此對一些有盤活希望的，能促進轉(zhuǎn)化的，盡量采取保全的辦法，沒有及時剝離，應該說這是一種比較負責的態(tài)度，但恰恰是這種人，由于沒有用足用活當時的剝離政策，歷史包袱沒有甩掉，經(jīng)營狀況改善的就比較緩慢，單位得不到績效工資，干部得不到提拔重用。所謂獎勤罰懶的考核機制在資產(chǎn)剝離問題上來了一個根本的顛倒。社會存在決定社會意識，冷酷的現(xiàn)實使所有的銀行人變得更聰明了，他們充分而又深刻地認識到：不良資產(chǎn)的剝離不僅是改善經(jīng)營壯況的捷徑，更是改善個人仕途命運的法寶，因此鼓足干勁期待第二次剝離，盡管當時說這是最后免費的“午餐”，但誰都不相信是最后一次，而是伸長脖子，餓著肚子等待免費的“晚餐”。功夫不負有心人，2000--2002年央行相對放松了對不良資產(chǎn)的監(jiān)控，各基層行瞄準良機，該出手時就出手，不良資產(chǎn)象火山爆發(fā)一樣迅速上升到26.92%，其中的可靠性是值得懷疑的。2004年以來銀監(jiān)局和央行加大了對不良資產(chǎn)的監(jiān)控力度，不良資產(chǎn)又神不知鬼不覺的銷聲匿跡，不僅沒有增長，反而大幅度下降，來去匆匆，來的不明不白，去的無緣無故，局外人對此大惑不解是可以理解的。 　　2、銀行內(nèi)部的考核機制不自覺的助長了不良貸款的產(chǎn)生。 　　國有銀行經(jīng)營目標的內(nèi)部考核95年以前主要是速度和規(guī)模，即存款的多少。95年之后開始考核效益，目前主要是考核存款、效益和風險三大指標，而且都是以一個自然年度為一個考核期間。作為基層行在一個工作年度內(nèi)要完成上述三項指標，最便捷、最有效的辦法，就是增加貸款的投放，放一筆貸款即派生了存款，吸引了客戶;又增加了效益;同時還沖減了不良貸款率;真可謂一石三鳥之效，雖然貸款也有風險，但它的風險是滯后的，在考核期無法體現(xiàn)，只要源源不斷的增加貸款的投放，不僅完成了任務，維持了既定的發(fā)展速度，也掩蓋了風險，稀釋了不良貸款。既然貸款投放是完成任務的主要手段，不知為什么層層的考核從來沒有把投放量作為基層行任務完成的備抵項目，因此客觀上刺激了基層行的貸款需求，由于貸款總量受指標控制，就變著法兒增加銀行承兌，使大量的承兌匯票變成了項目投資；固定資產(chǎn)貸款審批權(quán)限上收，就給企業(yè)變成流動資金貸款，使大量的流貸進一步固化，增加了新的風險；公司類貸款手續(xù)繁瑣，就增加個人貸款，由于上級行沒有出臺對個人貸款的管理辦法，就自定辦法報上級行認可，把對個人貸款的期限定為最長20年，如果有風險是20年之后的事情，貸款由此所產(chǎn)生的收益卻使當代人受用不盡。在這種短期行為的機制約束下，在貸款欲望極度沖動的環(huán)境條件下要確保貸款的質(zhì)量難乎亦難。 　　3、銀行內(nèi)部的風險控制機制，對不良貸款的約束軟弱無力。 　　2000年以來，銀行為防止貸款風險，采取了一系列防范措施。首先是加強了信貸管理的工作機構(gòu)，從原來的一個信貸管理部一拆為三，形成了信貸經(jīng)營部、信貸審批部和風險管理部，還有一個凌駕于三部之上的信貸管理委員會；其次明確了三部一委的工作分工，設(shè)置了幾道防火墻，經(jīng)營部不能參加貸款的審批，審批部不能與企業(yè)見面，風險部負責動態(tài)的、隨時的監(jiān)控，當時稱之為有干的、有看的、有說了算的；三是層層授權(quán)，總行和兩級分行還有支行四級核算單位，四套信貸管理班子，分別都有內(nèi)容不同、數(shù)額不等的審批權(quán)限，誰也不能越雷池一步，真可謂銅墻鐵壁，萬無一失。但事過三年，無情的現(xiàn)實又是那么得令人失望和沮喪，究竟為什么？銀行的規(guī)章制度從其本身來推敲是無懈可擊的，但真正落到處的并不多，這是最大的悲哀，因為中國是一個人治的社會，只要人的思想出了軌，就沒有不能逾越的政策障礙，銀行貸款的投放更是如此，作為基層行的領(lǐng)導要想通過某筆貸款，從貸前調(diào)查論證開始就有直接或間接的授意，唯命是從的經(jīng)辦人員心領(lǐng)神會，不識時務，冒個人仕途命運于不顧的人畢竟是鳳毛麟角，開會集體研究貸款之前就有定論，上會通過基本上是走過場。退一步說，即使領(lǐng)導人事先沒有授意，會上的一個提示性發(fā)言就足以令人望而生畏，甚至一個眼神都能改變會議的研究結(jié)果。什么貸前調(diào)查、評估論證、集體研究、共同決策、相互制約、共擔責任，在銀行目前的體制下顯得軟弱無力。因此說2000年之后銀行內(nèi)部為強化貸款的管理增設(shè)了那么多部門，增加了幾倍的人員，投入了巨大的成本，實際效果與過去比較毫無二致，上級行良好的初衷沒有落實，真正的貸款決策權(quán)依然掌握在幾個人手中，同樣一筆貸款，同樣一個企業(yè)，要貸能說出若干原因，要不想貸，理由也能拉出一火車來，隨意性更大，更無所顧忌，2000年以前貸款決策失誤，責任非常明確:就是一個信貸部，一個行長，現(xiàn)在不同了，因為貸款是集體研究、共同決策的，若干部門和若干人員都有責任，最終的結(jié)果是，只要貸款程序符合規(guī)定，大家都沒有責任。特別是由基層推薦報上級行或更上一級審批的項目，作為審批行遠隔項目所在地，也只能從產(chǎn)業(yè)政策和項目布局等大的方面把關(guān)守口，通過一個項目，上上下下皆大歡喜，否決一個項目，卻受到下級行或企業(yè)的背后指責，又是不了解下情，又是不支持基層行的業(yè)務發(fā)展，罪名一大堆?；鶎釉谥肛煂徟械耐瑫r，癡志不變，再次將被否決的項目上報，理由更加充分，上級面對執(zhí)著的熱情，一般的項目反復幾次均能通過。因此層層審批的運行機制對保證資產(chǎn)質(zhì)量的實際效果是非常有限的。但是卻不自覺地為基層承擔了不良資產(chǎn)的審批責任，使基層更加有恃無恐。 　　綜上所述，銀行內(nèi)部的用人機制、績效評價機制、貸款決策機制是導致不良資產(chǎn)的重要原因，在這一方面如果沒有大手術(shù)，用一位經(jīng)濟學家的話說，用現(xiàn)在的眼光看五年以前和五年之后看現(xiàn)在，不會有兩樣的結(jié)果。 　　二、關(guān)于股權(quán)的分置問題 　　股權(quán)變革是銀行改制的核心，只有把股權(quán)變革為真正意義上的個人資本，才能把股權(quán)人與公司的利益有效的聯(lián)系起來，目前銀行現(xiàn)存的種種弊端就可能迎刃而解，這是銀行再造的希望所在，也是大家的共識。2004年兩家試點的國有獨資銀行分別成立了由國家控股的股份有限公司，成立了公司的董事會，監(jiān)事會，國有銀行的股權(quán)發(fā)生了變化，為銀行的上市打下了基礎(chǔ)，但是這種變化僅僅是形式上的，長江電力、國家電網(wǎng)、寶鋼集團，建銀投資所持建設(shè)銀行的股份沒有一分錢的個人資本，無不帶有國有的性質(zhì)，不可能實現(xiàn)真正意義上的人格化。董事長作為一家之主，是企業(yè)的化身，都能置黨紀國法于不顧，敢冒個人政治生命的風險，做有損本企業(yè)利益和聲譽的事情，何況其他的員工能做到以行為家嗎？這在古今中外真正意義上的股份有限公司之中是不敢想象的，這從一個側(cè)面反射了這種股份制改造的實際效果。這種參股形式在前幾年的上市企業(yè)中屢見不鮮，效果都非常一般。我們不妨回顧一下交通銀行的歷史，1908年交通銀行成立時是一個完全意義上的金融股份有限公司，解放后香港的交通銀行在眾多的金融企業(yè)當中也立有一席之地，1987年國家恢復交通銀行時，其股本的構(gòu)成就是由中央財政、地方財政和企業(yè)法人共同發(fā)起的，和目前建行、中行股份有限公司的股本構(gòu)成基本一樣，沒有任何的不同之處。結(jié)果如何呢？慘淡經(jīng)營了不足20年的時間，不僅祖宗的機制沒有繼承，外資銀行的經(jīng)營方式?jīng)]有學到手，國有銀行的沉疴積弊倒體現(xiàn)于一身，反而更加國有銀行化了。這是應該借鑒的教訓。當然，目前國有銀行的股本變革只是初步的，真正目的在于通過上市實現(xiàn)股權(quán)的轉(zhuǎn)讓，最終實現(xiàn)個人資本化，在目前中國國情的條件下，不可能一步到位，這是國人都能理解的，因此試點銀行從準備上市之初就積極的在海外尋找戰(zhàn)略伙伴，一天也沒有放松這方面的工作，但至今未果。作為中國的市場，對海外的財團或金融機構(gòu)而言有巨大的誘惑力，為什么不敢輕舉妄動，一直持觀望的態(tài)度，這表明對我們目前銀行的股份制改造的極大不信任。這也難怪，任何一種投資行為都是為了取得更大的收益，形式有兩種，一是取得某種控制權(quán)，二是通過參股分得紅利，在目前的條件下，這兩種愿望都很難實現(xiàn)，因為國家對國有銀行的控股地位不能動搖，上市僅僅是轉(zhuǎn)讓很少比例的股權(quán)，即使在董事會取得一席之地，其發(fā)言權(quán)也是微不足道；想分紅利嗎？一是從中國的上市企業(yè)看，按時分紅的不多，二是有紅如何分配也不是一兩個董事決定的，面對股權(quán)投資隨時都有被巨額不良資產(chǎn)所吞噬的危險，投資人止步不前，靜觀待變是就不難理解。因此，國有銀行股份制改造的設(shè)計師們思想還應該再解放一點，膽子再大一點，步子再快一點，路子再多一點。股權(quán)轉(zhuǎn)讓的比例應該進一步提高，甚至放棄對國有銀行的控股地位也不可怕，只要勇敢地邁出這一步，距離真正意義上的商業(yè)銀行可能縮短了十萬八千里，縱觀改革開放近30年的歷史，外國人從中國大地上得到利益的同時，中國人得到了更大的利益，入世之初，不少人擔心我們的民族工業(yè)會受到災難性的打擊而一蹶不振，用現(xiàn)在的眼光看是沒有必要的。金融業(yè)關(guān)系到國計民生，金融開放是整個經(jīng)濟開發(fā)的高級形式，不論是外國獨資，控股和參股企業(yè)，在中國的大地上均受國際慣例和政府金融當局的監(jiān)管，倘不至于危及到內(nèi)資企業(yè)的生存，更不至于影響整個國民經(jīng)濟的發(fā)展。回顧十幾年來國有企業(yè)的改制過程，當企業(yè)還能夠維護正常經(jīng)營，或者說還有一定的盈利能力和發(fā)展前景的時候，作為企業(yè)的主管部門，乃至當?shù)卣疾煌馄髽I(yè)改制，不同意變更企業(yè)的所有制關(guān)系，相反，當一個企業(yè)連年虧損，職工工資不能及時兌現(xiàn)，債臺高筑，傷痕累累的時候，就督促盡快改制以卸包袱，了了草草處置了事，就象一個人一樣，與其等到病入膏肓的時候把他隨意處理掉，倒還不如在他健康的時候給他找個婆家。 　　三、關(guān)于隊伍建設(shè)和薪酬待遇問題。 　　國有銀行有一支龐大的干部職工隊伍，中、建兩行目前的總?cè)藬?shù)大約有50萬之眾，實際上可能還要多一些，因為臨時用工本來就是一個說不清的數(shù)字，這與國際發(fā)達銀行比較的確是可怕的。美國花旗銀行全球計算只有48000人，是建設(shè)銀行的六分之一，所經(jīng)辦的資產(chǎn)總量卻是建設(shè)銀行的8倍之多，人均資產(chǎn)占有總量是建行的幾十倍。因此減人增效與國際接軌成為銀行股份制改造的首要任務。本人認為國有銀行部門林立、人浮于事是在計劃經(jīng)濟體制下形成的，僅黨、政、工、團、紀檢、監(jiān)察、宣傳、后勤這些部門的人員可能和外資銀行的總?cè)藬?shù)就差不多，借股份制改造之機在隊伍建設(shè)方面來一個‘消腫瘦身’是應該的，但是不能做簡單的數(shù)字對比，外資銀行具有適應其生存的經(jīng)濟環(huán)境和條件，有著雄厚的管理手段和基礎(chǔ)，即使在國有銀行的分支機構(gòu)之間也能找出工作效率相差幾十倍的事例，經(jīng)濟比較發(fā)達的上海、廣州和欠發(fā)達的西部地區(qū)人均占有的金融總量也可能相差幾十倍，但不能說西部的銀行從業(yè)人員工作效率低，任務沒有飽和，需要按先進地區(qū)的標準減人瘦身。國有銀行的人員精簡，是最難也是最令人頭疼的，是一項耐心細致的工作，如果是為了提高隊伍的素質(zhì)，應該是優(yōu)勝劣汰，由于自古以來沒有一套比較科學的業(yè)績評價體系，人員的精簡也只能是用最原始、最省事、最間單的辦法，來個“一刀切”，要么按一定年齡，要么按一定工齡，只要在范圍的，什么學歷高低、業(yè)績優(yōu)劣、貢獻大小一律下崗回家靜養(yǎng)。中行、工行精減了大量的員工，建設(shè)銀行2003年人事與激勵約束機制改革，1100名高級管理人員下課大概都是如此。作為離崗隊伍，年紀一般在40到50之間，就其文化水平而論比更年輕一些的人要低，這是都承認的事實，但從工作經(jīng)驗，客戶資源等實際工作效果來分析，應該不比更年輕一點的人差多少，從對國有銀行的貢獻方面講可能還要大一些，古今中外在這個年齡段成就事業(yè)的并不乏其人。"一刀切"的減人舉措僅僅起到了減人的目的，絲毫沒有觸及國有銀行人浮于事的組織體系，更沒有使隊伍得到優(yōu)化，相反帶來了嚴重的負面影響，作為離崗人員，在地方政府公務員系列當中還是年輕的中堅力量，在銀行的隊伍中倒成了古稀老人，他們把人生中最美好的時光貢獻給了國有銀行，一生對事業(yè)的執(zhí)著，忠誠和熱情傾刻之間被擊的粉碎，昨天還是國有銀行的高級管理人才，改革的指揮者，一夜之間就變成了銀行的包袱，成了清理的對象。他們從每月30元錢的月薪起步，到離崗之日總共得到的薪水相當于目前在崗兩年多的工資，把他們離崗讓賢的“豪舉”無論說的怎么高尚而光榮，意義如何重大而深遠，他們都有一種被愚弄的苦澀，難以接受這嚴酷的現(xiàn)實。當然，過去的已經(jīng)過去，我們在前進的號角聲中沒有更多的必要去回味他們的感受，但是我們必須重視后人的思想脈搏和精神狀態(tài)，一支隊伍的戰(zhàn)斗力取決于思想上的凝聚力和向心力，外資企業(yè)的職工與企業(yè)的依存關(guān)系非同一般，家園意識異常的濃厚，這是我們最有必要接軌的。前事不忘、后事之師，面對銀行上市，員工下市的人事改革，社會上普遍存在的“59歲現(xiàn)象”在金融系統(tǒng)突然提前了20年，不到四十歲的人都惶惶不可終日，大有日落西山、朝不慮夕的感覺，那些以往兢兢業(yè)業(yè)為銀行事業(yè)的發(fā)展而忘我工作的人變得讓眾人難以理解和認同，嚴酷的現(xiàn)實使這些人的思想也開始覺悟，為自己的后半生尋找機會和突破口，大有“身在曹營心在漢”的味道，得到這樣一種效果，應該不是改革的初衷，這是一種危險的信號。中國銀行的哈爾濱分行一個不足10人的分理處主任一夜之間能夠把十幾億存款化為烏有，不是沒有時代背景。我們用7萬元可以買斷一個與銀行有幾十年勞動關(guān)系的員工，10億巨款能夠買得多少人與銀行脫離關(guān)系？我們用三年時間創(chuàng)造上萬億不良資產(chǎn)，拿這些錢按這個標準買斷的可能更多。上述案例按照銀行內(nèi)部的操作規(guī)章，只要有一個崗位盡職守則，恐怕都難以得逞，說明整個隊伍的思想渙散到了何種地步，他不過是一個分理處主任，如果是一個行長，一定能夠作出更加驚天動地的“壯舉”來，因此說，人事改革在注重社會穩(wěn)定的同時更應該注重隊伍的思想穩(wěn)定，這是提高整個隊伍戰(zhàn)斗力的關(guān)鍵所在。 　　薪酬制度的改革是國有銀行股份制改造的另一項主要內(nèi)容。2003年以前銀行內(nèi)部的分配機制基本是平均的，原來意義上的處級干部與一般職工相差無幾。之后隨著職務名稱的變化，行長改為高級經(jīng)理，科長成為部門經(jīng)理，一夜之間工資拉開了檔次，高級經(jīng)理和一般職工的績效工資相差近10倍之巨，本人不主張平均主義的分配原則，但差距如此之大也令人瞠目結(jié)舌，超過了一般人的心理預期。國有銀行歷史上諸多內(nèi)容的改革都沒有像這次薪酬改革的如此迅速，又如此的悄無聲息，這可能是領(lǐng)導層在思想認識上達到了高度空前的一致吧？改革的理由是與外資銀行接軌，因為外資銀行的高管待遇特別高，我們?nèi)绻痪o隨其后，我們的人才就被外資銀行拉跑了，這是支撐薪酬改革最重要的理論依據(jù)。從目前中等城市來看，還沒有看到外資銀行的影子，即使在幾年之內(nèi)外資銀行到底需要我們多少高管人員，我們無從得知。但是前幾年國內(nèi)一些股份制銀行的成立之初從國有銀行拉走了一些高管人員，然而國有銀行的高管隊伍還沒有出現(xiàn)人才的青黃不接，而是人才濟濟，英雄倍出，因此說：哪種擔心外資銀行進入，國有銀行就會出現(xiàn)人去樓空的局面實在有些“杞人憂天"。再從我們銀行高管隊伍來分析，真正能讓外資銀行垂涎欲滴的并不是很多，以此為依據(jù)支撐薪酬體制的改革倒真有些牽強附會。我們在分析國有銀行干部隊伍素質(zhì)的時候不能犯忽左忽右的錯誤，說他素質(zhì)高，縱然給他10倍的薪金也有被外資銀行隨時隨地槍走的危險；說他素質(zhì)低就處處不適應，在目前的崗位上也是濫竽充數(shù)，一文不值，隨時隨地都是淘汰的對象，這不是辯證唯物主義的態(tài)度。誠然，外資銀行的高管人員工資的確很高，但是國外金融企業(yè)與其它行業(yè)的差距可能比我們要小，這里除了有一個外部環(huán)境的襯托之外，更重要的是外資銀行有巨大的效益做支撐。雖然這幾年國有銀行的利潤也比較可觀，但它與外資銀行有著本質(zhì)的不同，一是在利率沒有真正的市場化之前，銀行的利潤帶有某種壟斷的性質(zhì)，因為央行規(guī)定的存、貸款利差與國際平均水平比較能高出兩個百分點左右，這是和外資銀行不能比較的；二是銀行不良貸款的損失沒有從利潤中扣除，潛在的風險損失沒有計算，如果把這一部分計算在內(nèi)，國有銀行不僅沒有利潤可言，甚至有巨大的虧空，再說從不良貸款形成的內(nèi)部原因分析，它與絕大多數(shù)員工的工作責任沒有直接關(guān)系，責任集中體現(xiàn)在領(lǐng)導層，因此說，國有銀行的效益不應該是增加管理層薪酬的原因，更不應該是拉開工資差距的理由。目前國有銀行績效工資的分配實際上是借績效之名兌現(xiàn)職務工資，不僅沒有和經(jīng)營業(yè)績有絲毫的聯(lián)系，而且使干部和職工之間的關(guān)系進一步激化，一位基層的高管干部在做員工的思想工作時，曾一語道破天機：“你不要認為待遇低，我從社會上聘一名臨時工還用不了這些錢”。可見高管人員的素質(zhì)具備強烈的市場化意識，如果沿著這個思路繼續(xù)往下想，從社會上聘一名高管需要多少錢？遺憾的是把員工推向了市場，自己卻留在了壟斷的“襁褓”之中。國有銀行的改制上市說到底是一種高度的市場化行為，銀行的薪酬機制改革更應該遵循市場化的原則來確定每個崗位和員工的價值，這才是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。不知是不是.
說實話,你在網(wǎng)上基本上是找不到這方面的論文的,目前國內(nèi)研究外國企業(yè)如何管理資金的很少,這也反映出我們經(jīng)濟領(lǐng)域的研究有多差! . 我建議你可以寫篇>這類的論文,這個倒是可以找到很多素材的. . 在目前宏觀調(diào)控政策的影響下，企業(yè)資金管理面臨著機遇和挑戰(zhàn)，如何處理好銀企關(guān)系，規(guī)避銀行違約風險，開拓新融資渠道，降低控制融資成本成為了企業(yè)司庫們所關(guān)注的焦點。 　　外資企業(yè)不再過度依賴外資銀行 　　自從改革開放以來，許多跨國企業(yè)紛紛在華設(shè)立了子公司。出于對銀行關(guān)系的維護以及整個集團資金管理需求的考慮，同時又為了能夠與國外母公司保持暢通的賬戶信息的及時溝通，許多在華的外資企業(yè)都會選擇外資銀行作為合作伙伴。而且加之國內(nèi)中資銀行在業(yè)務產(chǎn)品、服務質(zhì)量等一些方面要落后于外資銀行，這也使得外資企業(yè)更加偏向外資銀行作為他們的首選。 　　當前我國從緊的貨幣政策以及緊縮的宏觀調(diào)控，改變了外資企業(yè)一味傾向外資銀行的局面。自從去年4月首批外資法人銀行落戶上海，我國對在華的外資銀行的監(jiān)管也走進了一個嶄新的時期。在華的外資法人銀行必須遵循銀監(jiān)會實施的屬地監(jiān)管政策。去年監(jiān)管層面收緊中、外資商業(yè)銀行貸款閘門之后，外資銀行的放貸水平受到了很大的限制。 　　之前外資銀行在外匯貸款上具有明顯優(yōu)勢，但是為了控制風險，迎合國內(nèi)緊縮政策，外管局進一步削減了相應金融機構(gòu)的短期外債余額。根據(jù)外匯管理部門的削減計劃，以金融機構(gòu)2006年核定的短期外債余額指標為基礎(chǔ)，大致分為4步，每步截至時間分別為2007年6月30日、9月30日、12月31日和2008年3月31日；削減的目標：中資銀行分別為2006年指標的45%、40%、35%和30%，非銀行金融機構(gòu)以及外資銀行分別為2006年指標的85%、75%、65%和60%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，外資銀行削減的短期外債余額明顯要比中資銀行多的多。外管局大幅削減外資行短期外債余額，對外資行放貸影響較大。目前外資銀行境內(nèi)分行的短期外債主要由境外拆借類資金構(gòu)成，多用于境內(nèi)企業(yè)貸款。除短期外債余額之外，中長期貸款額度對外資行影響也較大。今年3月開始，監(jiān)管部門將針對外資行短期、中長期貸款結(jié)構(gòu)進行評估，對中長期貸款額度制定計劃。 　　此外，外資銀行不僅僅在外匯貸款上受到一定的限制，其相應的人民幣存量也正在發(fā)生相應減持。有數(shù)據(jù)顯示，去年前幾個月外資銀行人民幣貸款業(yè)務持續(xù)高位增長，外資銀行已連續(xù)多月出現(xiàn)當月貸款增量明顯超過存款增量，貸存比持續(xù)上升的情況。這樣勢必造成外資銀行內(nèi)人民幣頭存不足，加大了人民幣放貸的壓力。而且作為法人銀行，外資銀行的放貸數(shù)量也受到了銀監(jiān)會的嚴格監(jiān)管。據(jù)CTS部分會員反映，目前與他們合作的一些外資銀行由于資金緊縮的原因，已經(jīng)無法給予他們承諾的貸款額度，而只能給予不可承諾貸款額度。 　　但是同樣在宏觀調(diào)控的政策下，中資銀行，特別是國內(nèi)的五大銀行受到的影響相應的就比較小。央行實施的以提高存款準備金率和發(fā)行央行票據(jù)為主的緊縮性貨幣政策主要的目的在于控制銀行體系的流動性過剩問題，這并沒有改變內(nèi)資銀行資金面持續(xù)寬松的局面，因此對于內(nèi)資銀行的經(jīng)營能力不會構(gòu)成很大的威脅。 　　鑒于中資銀行能夠確保企業(yè)業(yè)務的正常開展，許多外資企業(yè)考慮紛紛轉(zhuǎn)向中資銀行開展業(yè)務。使得外資企業(yè)長期以來依賴外資銀行的局面得到了改善。但是值得注意的是由于之前，這些外資企業(yè)一直以來都是與外資銀行保持著良好的合作關(guān)系，忽略了與中資銀行關(guān)系的建立，中資銀行也無法在短時間內(nèi)幫助建立完善客戶的全國性金融服務，不少外資企業(yè)受到相當?shù)挠绊?。同時，因為在和國內(nèi)銀行開展合作的條件上外資企業(yè)非常多的受制于國外總部，比較缺乏本土化的決策權(quán)力，以至于本土經(jīng)理人無法第一時間幫公司建立最恰當?shù)你y行合作關(guān)系，但最后受損失的還是企業(yè)。 　　規(guī)范承諾費 規(guī)避違約風險 　　在央行屢次上調(diào)存款準備金率之前，國內(nèi)各大銀行的資金面相當充裕。企業(yè)有什么融資需求，只要其信用可靠，基本上都能得到銀行的大力支持，畢竟國內(nèi)銀行的大部分收入還是取決于存貸差的收益，所以各家銀行在爭搶客戶時不遺余力，基于中資銀行的強大實力和充裕的資金，企業(yè)也從來不會懷疑銀行的履約能力。國際融資習慣上，銀行一般會向企業(yè)收取金融服務承諾費，但是國內(nèi)銀行在開拓業(yè)務上，因為是激烈競爭的買方市場，一般也不會向企業(yè)提及承諾費的相關(guān)事項。交易雙方也很少擔心銀行提供相應的資金支持的能力。
保證單證準時準確。
1.應收賬款追蹤分析。市場供求關(guān)系瞬息萬變，客戶以賒銷方式購入商品后，客戶所賒購的商品能否順利地實現(xiàn)銷售與變現(xiàn)，履行賒購企業(yè)的信用條件，取決于以下幾個方面：市場供求狀況；客戶的信用品質(zhì)；客戶的現(xiàn)金持有量與調(diào)劑程度。但不管何種原因，每一筆賒銷業(yè)務發(fā)生后，為了按期收回應收賬款，順利地完成從商品到貨幣的轉(zhuǎn)換過程，防止應收賬款遭受拖欠甚至發(fā)生壞賬損失，都需要對應收賬款的運行過程進行追蹤分析。 2.定期分析應收賬款賬齡，及時收回應收賬款。企業(yè)應收賬款發(fā)生的時間不一，有的尚未超過信用期，有的已經(jīng)逾期。一般來講，逾期時間越長，越容易形成壞賬。所以財務部門應定期分析應收賬款賬齡，向業(yè)務部門提供應收賬款賬齡數(shù)據(jù)及比率，催促業(yè)務部門收回逾期的賬款。財務部門和業(yè)務部門都應把逾期的應收賬款作為工作的重點，分析逾期的原因：客戶的信用品質(zhì)發(fā)生變化了嗎？還是因為市場變化，客戶賒銷商品造成庫存積壓？客戶的財務資金狀況因什么原因惡化？等等。考慮每一筆逾期賬款產(chǎn)生的原因，采取相應的收賬方法。 3.實行滾動收款。根據(jù)每一筆應收賬款發(fā)生時間的先后滾動收款，可以及時了解客戶賒購商品的銷售動態(tài)，及時了解客戶的財務資金狀況，及時處理有關(guān)業(yè)務事宜，還可以減少對賬的工作量。 4.建立壞賬準備金制度。無論一個企業(yè)的貨款回收政策制定得多么完善，落實得多么徹底，在市場經(jīng)濟條件下，壞賬損失仍然是無法避免的，有的是因為債務人發(fā)生重大自然災害，有的是因為債務人破產(chǎn)，有的是因為債務人突然死亡，有的是因為債務人涉及訴訟案件，有的是因為新實施的法律法規(guī)對債務人不利，有的是因為市場供求發(fā)生變化、商品供過于求等等原因而導致債務人財務狀況暫時或長期的惡化。這些都會導致該項應收賬款部分或全部無法收回。因此，按照財務謹慎性原則要求，應根據(jù)賬齡逾期的程度或應收賬款的總額合理地估計壞賬的風險，并建立壞賬準備金制度。當發(fā)生壞賬時，用提取的壞賬準備金抵補壞賬損失。
從2005年3月17日起，自營性個人住房貸款利率改按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，上限放開，實行下限管理，下限利率水平為相應期限檔次貸款基準利率的0.9倍。 商業(yè)貸款利率是銀行發(fā)放企業(yè)貸款時收取的利率。例如，對企業(yè)發(fā)放貸款的利率。 1、各項貸款 六個月-4.86；一年-5.31 一至三年-5.40；三至五年-5.76 五年以上-5.94 2、個人住房公積金貸款 五年以下（含五年）-3.33 五年以上-3.87 計算方法： 設(shè)貸款總額為A，銀行月利率為β，總期數(shù)為m（個月），月還款額設(shè)為X，則各個月所欠銀行貸款為： 第一個月A 第二個月A（1+β）-X 第三個月（A（1+β）-X）（1+β）-X=A[（1+β）^2]-X[1+（1+β）] 第四個月（（A（1+β）-X）（1+β）-X）（1+β）-X =A[（1+β）^3]-X[1+（1+β）+（1+β)^2] … 由此可得第n個月后所欠銀行貸款為 A（1+β）n –X[1+（1+β）+（1+β）2+…+（1+β）n-1]= A[（1+β）^(n-1) ]–X{[(1+β)^(n-1)]-1}/β 由于還款總期數(shù)為m，也即第m月剛好還完銀行所有貸款，因此有 A[（1+β）^(m-1)] –X[（1+β）^(m-1)-1]/β=0 由此求得 X = Aβ[（1+β）^(m-1)] /[（1+β）^(m-1)-1] 擴展資料： 商業(yè)銀行制定貸款政策的主要依據(jù)是： 1、所在國的金融法律、法規(guī)、政策的財政政策和中央銀行的貨幣政策； 2、銀行的資金來源及其結(jié)構(gòu)，即資本狀況及負債結(jié)構(gòu)； 3、本國經(jīng)濟發(fā)展的狀況； 4、銀行工作人員的能力和經(jīng)驗。 參考資料來源：百度百科-商業(yè)貸款利率 參考資料來源：百度百科-商業(yè)銀行貸款政策
貸款條件： 1、具有完全民事行為能力的中國公民及在中國大陸有居留權(quán)的境外、國外公民； 2、交齊首期購房款（不低于購房總額的30%）； 3、有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，具備償還貸款本息的能力； 4、同意以所購房產(chǎn)作為借款抵押。必須有抵押物才能貸款，而且貸款金額和貸款期間利息總和不能超過抵押物評估價值的1/2; 5、有長期穩(wěn)定的足以支付每月貸款本息的收入來源; 6、提供的資料：身份證、戶口本、婚姻狀況證明、收入證明、房地產(chǎn)權(quán)證以及擔保人的身份證、戶口本、婚姻狀況證明等銀行需提供的有關(guān)資料。 7、還要支付律師見證費、抵押登記費、抵押房產(chǎn)的保險費、房產(chǎn)的評估費等。 申請所需材料：居民身份證原件及復印件；房屋認購書原件及復印件；首期房款的繳納原件及復印件；月供款能力證明，包括：個人及家庭收入證明，存單（存折或其他有價證券）等。 擴展資料：貸款種類： 1、個人住房商業(yè)性貸款： 個人住房商業(yè)性貸款，是銀行信貸資金所發(fā)放的自營貸款，指具有完全民事行為能力的自然人，購買本市城鎮(zhèn)自住住房時，以其所購產(chǎn)權(quán)住房為抵押物，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業(yè)性貸款。 2、個人住房公積金貸款： 個人住房公積金貸款，是政策性的住房公積金所發(fā)放的委托貸款，指繳存住房公積金的職工，在本市城鎮(zhèn)購買，建造、翻建、大修自住住房時，以其所擁有的產(chǎn)權(quán)住房為抵押物，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房公積金貸款。 3、個人住房組合貸款： 凡符合個人住房商業(yè)性貸款條件的借款人同時繳存住房公積金，在辦理個人住房商業(yè)性貸款的同時還可向銀行申請個人住房公積金貸款，即借款人以所購本市城鎮(zhèn)自住住房作為抵押物可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業(yè)性貸款 參考資料：百度百科--銀行個人貸款