金融風(fēng)險(xiǎn)是指任何有可能導(dǎo)致企業(yè)或機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 金融欺詐案多數(shù)主要集中于國際貿(mào)易融資領(lǐng)域,國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中的金融欺詐案件主要通過銀行的金融票據(jù)、銀行保函和信用證等信用工具進(jìn)行,而且詐騙手段隱蔽、金額巨大,已形成國際化、集團(tuán)

1、合同的真實(shí)性。對(duì)貿(mào)易合同的審核，主要從合同本身的真?zhèn)伪鎰e；要素是否齊全；是否具有法律效力；合同金額與企業(yè)規(guī)模是否具有合理性等方面。2、發(fā)票的真實(shí)性。應(yīng)及時(shí)收集企業(yè)的增值稅發(fā)票，并查看購銷雙方、金額及用途是否一致

1、局部風(fēng)險(xiǎn) 即對(duì)企業(yè)短期內(nèi)或部分利益產(chǎn)生不利影響，如費(fèi)用損失、信譽(yù)受損。2、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) 即影響到企業(yè)生存或使企業(yè)的發(fā)展方向產(chǎn)生重大變更，可持續(xù)發(fā)展到影響的可能性。企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)防范的措施有：1、提升企業(yè)信用等級(jí)，提高

最大的銀行操作風(fēng)險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn),即銀行工作人員、倉庫監(jiān)管人員和融資客戶所帶來的風(fēng)險(xiǎn),諸如銀行工作人員與融資客戶、倉庫監(jiān)管人員與融資客戶串通作弊、倉庫監(jiān)管人員自盜、融資客戶強(qiáng)行出庫等,這些風(fēng)險(xiǎn)需要嚴(yán)密的監(jiān)管體系以及各環(huán)節(jié)相互監(jiān)督、相互

目前全球貿(mào)易環(huán)境下非證結(jié)算(特別是出口業(yè)務(wù))已成趨勢(shì)，給出口企業(yè)帶來很大資金壓力和收匯風(fēng)險(xiǎn)，要積極運(yùn)用出口短期信用險(xiǎn)來規(guī)避企業(yè)收匯風(fēng)險(xiǎn)，還可以利用地方政府對(duì)信保項(xiàng)下貿(mào)易融資的優(yōu)惠利率及時(shí)回籠資金，許多地方財(cái)政還對(duì)出口

國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)所涉及的風(fēng)險(xiǎn)有客戶風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、國外代理風(fēng)險(xiǎn)、國際市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)的管理需要先進(jìn)的技術(shù)手段將銀行相關(guān)部門之間、分支行之間高效有機(jī)地聯(lián)系在一起。而目前我國銀行在外匯業(yè)務(wù)的處理程序方面較為落后,不

貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)

5、本幣優(yōu)先，遠(yuǎn)離匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn) 在對(duì)外出口交易中，企業(yè)盡可能使用本幣結(jié)算，在必須使用外幣交易的條件下，要選擇在國際金融市場(chǎng)上可以自由兌換的貨幣，如歐元、英鎊等；在兌換貨幣中，應(yīng)避“軟”就“硬”，選擇硬貨幣。6、

適當(dāng)調(diào)整商品的價(jià)值：在進(jìn)出口貿(mào)易中，一般應(yīng)堅(jiān)持出口收硬貨幣，進(jìn)口付軟貨幣的原則，但有時(shí)由于某些原因使出口不得不用軟貨幣成交，進(jìn)口不得不用硬貨幣成交，這樣就存在外匯風(fēng)險(xiǎn)。為了防范風(fēng)險(xiǎn)，可采取調(diào)整價(jià)格法，主要有加價(jià)

在國際貿(mào)易中,選擇好交易對(duì)象是非常重要的,這是規(guī)避貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)的前提。一定要慎重考察對(duì)方企業(yè)的真實(shí)性,查清對(duì)方的資信情況。資信調(diào)查的主要內(nèi)容有:一是查看對(duì)方營業(yè)執(zhí)照的正本和副本,同時(shí)核實(shí)其經(jīng)營活動(dòng)情況、貨物情況、注冊(cè)資本

1）散貨：針對(duì)散貨，在開船前可以拿到提單復(fù)印件，可以催促客戶快點(diǎn)付款（具體拿到復(fù)印件的時(shí)間還要聯(lián)系具體貨代）。相對(duì)出柜貨的風(fēng)險(xiǎn)要低。出柜要具體以銀行實(shí)質(zhì)性收到貨款為準(zhǔn)，不可以客戶銀行水單為準(zhǔn)，即使匯款了客戶也有一

外貿(mào)風(fēng)險(xiǎn)有哪些?該如何規(guī)避?

二、外貿(mào)企業(yè)規(guī)避國際貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)的策略 實(shí)施交易對(duì)象資信調(diào)查 在國際貿(mào)易中,選擇好交易對(duì)象是非常重要的,這是規(guī)避貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)的前提。一定要慎重考察對(duì)方企業(yè)的真實(shí)性,查清對(duì)方的資信情況。資信調(diào)查的主要內(nèi)容有:一是查看對(duì)方營業(yè)

外貿(mào)交易中的風(fēng)險(xiǎn)是必然存在的，我們可以采取以下幾種方式來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的回避。[1]在與外商簽訂出口合同時(shí)，盡量選擇匯率趨于上升的貨幣來計(jì)價(jià)，以達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。[2]在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境比較弱的情況下盡量不選擇進(jìn)出口，或者在

1. 盡量采取CIF或C&F，避免外商指定境外貨代安排運(yùn)輸。2. 如外商堅(jiān)持FOB條款并指定船公司和貨代安排運(yùn)輸，可接受指定的船公司，但對(duì)貨運(yùn)代理的資格應(yīng)進(jìn)行審查，只接受經(jīng)政府批準(zhǔn)的貨代。3. 如外商仍堅(jiān)持指定境外貨代，出口商

可以使用PingPong福貿(mào)進(jìn)行外貿(mào)收款。目前PingPong福貿(mào)針對(duì)跨境交易資金風(fēng)險(xiǎn)問題，建立有一套十分智能完善的風(fēng)控系統(tǒng)。其通過人工智能模型、交易策略等方式實(shí)現(xiàn)了對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)交易的實(shí)時(shí)檢測(cè)，并結(jié)合風(fēng)控專家經(jīng)驗(yàn)?zāi)軌驅(qū)Q(mào)易真實(shí)性進(jìn)行綜合判

總之，投保信用險(xiǎn)是企業(yè)規(guī)避和降低乃至轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的非常重要的手段之一。4、通過運(yùn)用金融工具減少匯率變動(dòng)對(duì)企業(yè)國際貿(mào)易結(jié)算帶來的影響 進(jìn)出口企業(yè)要依托銀行專業(yè)團(tuán)隊(duì)或在條件成熟的情況下組建自己的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，跟蹤和管理進(jìn)出口外匯

我們可以為企業(yè)提供貿(mào)易合規(guī)咨詢，確保企業(yè)遵守國際貿(mào)易法律法規(guī)，避免貿(mào)易摩擦和糾紛。同時(shí)，園區(qū)可以推薦可靠的國際貿(mào)易服務(wù)機(jī)構(gòu)，幫助企業(yè)開展信用保險(xiǎn)、國際收付款等保障措施，降低貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)。此外，我們還可以提供國際貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

外貿(mào)公司如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)?

企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)有：一、按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同分類：1、違約風(fēng)險(xiǎn) 即不能按期歸還到期債務(wù)，導(dǎo)致企業(yè)信用受損甚至引起法律拆訟的可能性。2、機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 指融資企業(yè)在融資決策及融資方案實(shí)施的過程中，因?yàn)檫x擇了一方案或機(jī)會(huì)，從而失去

融資銀行對(duì)抵押貨物的管理和控制非常重要,如融資企業(yè)(生產(chǎn)商或貿(mào)易商)不能在貸款期限內(nèi)償還貸款,銀行就會(huì)在市場(chǎng)上拍賣或變賣質(zhì)押、抵押的貨物(簡(jiǎn)稱“擔(dān)保物”),以補(bǔ)償貸款本金及利息。 倉儲(chǔ)融資模型的風(fēng)險(xiǎn)主要包括三個(gè)方面:擔(dān)保物的貨權(quán)

融資性貿(mào)易業(yè)務(wù)發(fā)展過程中顯現(xiàn)出極大風(fēng)險(xiǎn)，給國有企業(yè)帶來重大損失。國資委自2013年以來多次印發(fā)文件，明確嚴(yán)禁開展融資性貿(mào)易業(yè)務(wù)。2013年發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)中央企業(yè)大宗商品經(jīng)營業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范有關(guān)事項(xiàng)

風(fēng)險(xiǎn)包括:出口信用保險(xiǎn)的除外責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),審單風(fēng)險(xiǎn),資金風(fēng)險(xiǎn),企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和銀行資信的風(fēng)險(xiǎn). 我國商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 目前,我國商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)操作管理較粗放,還沒有完全建立各種融資業(yè)務(wù)的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程,開展的國際貿(mào)易融資業(yè)

企業(yè)貿(mào)易型的融資風(fēng)險(xiǎn)

1、出資人無法通過適當(dāng)?shù)膶彶槭侄闻袛噘J款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)；2、由于貸款人的多樣性，同時(shí)出資人無法準(zhǔn)確掌握擔(dān)保人的擔(dān)保能力，導(dǎo)致?lián)Ｐ袨榈淖饔脽o法正確體現(xiàn)。委托貸款是由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由商業(yè)銀行

1、風(fēng)險(xiǎn)控制難度高：制造業(yè)的經(jīng)營狀況和市場(chǎng)環(huán)境變化較為復(fù)雜，銀行難以準(zhǔn)確評(píng)估制造業(yè)企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)加大。2、抵押物不易處置：制造業(yè)企業(yè)的固定資產(chǎn)和存貨等資產(chǎn)較為特殊，不易于變現(xiàn)或者抵押物

企業(yè)資金集中管理和內(nèi)部資金分散的現(xiàn)實(shí)矛盾已成為現(xiàn)階段企業(yè)財(cái)務(wù)資金風(fēng)險(xiǎn)管理中突出的問題。子公司多頭開戶的現(xiàn)象比較普遍，資金風(fēng)險(xiǎn)管理(風(fēng)控網(wǎng))嚴(yán)重失控。投資決策隨意性大，有些企業(yè)不顧自身的財(cái)務(wù)和發(fā)展目標(biāo)，盲目投資，投資失

有以下風(fēng)險(xiǎn)：1。信用風(fēng)險(xiǎn)，指國際貸款中交易方的違約，不講誠信，不償還貸款或逾期。2。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指國際貸款業(yè)務(wù)中涉及外匯的匯率風(fēng)險(xiǎn)。3。操作風(fēng)險(xiǎn)，指交易中不懂跨國貸款業(yè)務(wù)流程或?qū)Ψ降姆芍R(shí)而使貸款遭受損失的可能性。

重點(diǎn)分析外資企業(yè)貸款的薄弱環(huán)節(jié),尤其是“兩頭在外”(原料和銷售都在國外)、“三來一補(bǔ)”(來料加工、來樣加工、來件裝配和補(bǔ)償貿(mào)易)以及“高耗能、高污染”等類型外資企業(yè)貸款發(fā)放中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)和突出問題。急(周一前要交論文)!回

外資企業(yè)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)和突出問題

　　國有銀行這幾年可以說是坐在了火爐上了，推行分配機(jī)制改革，實(shí)行競(jìng)爭(zhēng)上崗，分配朝向中高層傾斜，由于用人不當(dāng)，有才能的能干活的人不服氣，于是大量的人員只好宣布內(nèi)退，那些工齡不夠的只好忍受低工資了， 　　由于打擊了基層和一線員工，于是大家只好打起了皮球戰(zhàn)，工作能推則推，態(tài)度能壞則壞，氣沒地方出全都發(fā)瀉在工作上，新招的大學(xué)生一看不妙，工資少很多，老家伙懂也裝不懂不肯授經(jīng)，讓沒有經(jīng)驗(yàn)的新人心里窩著活，干脆拍屁股走人，這下人手緊張了。 　　領(lǐng)導(dǎo)整天拉著個(gè)臉把上面受的氣全部都發(fā)到下面來，一開會(huì)就是威嚇員工，說什么不聽話就讓你下崗，不聘你讓你拿生活費(fèi)，還搞出什么遲到一分鐘扣50元錢，而行務(wù)財(cái)務(wù)確從不公開講仔細(xì)，由于分配過于懸殊，大家覺得完不成任務(wù)受損失是領(lǐng)導(dǎo)多，所以也心安理得不想完成任務(wù)，這等于降了工資，因?yàn)橹话l(fā)40％工資，其他到年底與任務(wù)掛鉤，現(xiàn)在在崗得比不在崗的多拿的不多，于是領(lǐng)導(dǎo)又打起讓內(nèi)推的人回來上班，而內(nèi)退的人振振有詞：是你們趕我們走的，堅(jiān)決不回來上班，你們養(yǎng)著我們吧！ 　　就此，可以看出銀行的改革不怎么成功，所以仍然要頻頻出事，中層領(lǐng)導(dǎo)不好當(dāng)，什么都朝領(lǐng)導(dǎo)那里退，領(lǐng)導(dǎo)也氣不順，不要小看利益被剝奪的結(jié)果，不要以為給中層高工資就能留住人，不一定的，關(guān)鍵是沒有用到眾人都服的人或工資分配設(shè)計(jì)不合理，現(xiàn)在的國有銀行員工整天都在給自己計(jì)件，發(fā)現(xiàn)完不成干脆就扯蛋還舒服點(diǎn)，對(duì)客戶是能不好就不好，都巴不得快點(diǎn)倒閉走人了事！ 　　發(fā)表于 @ 2005年07月26日 1:44 AM | 評(píng)論 (2) 　　2005年07月11日中行改革江蘇樣本調(diào)查：人事、機(jī)構(gòu)之變 　　http://www.nanfangdaily.com.cn/jj/20050707/dd/200507060047.asp 　　與省行相比，無錫分行有一項(xiàng)特別做法，即對(duì)中層以下80％的崗位實(shí)行雙向選擇，20％的崗位實(shí)行競(jìng)聘。郭錫鈞解釋道：“主要是考慮到必須保持人員和業(yè)務(wù)的相對(duì)穩(wěn)定性，畢竟銀行不同部門業(yè)務(wù)的替代性比較差?！痹跇I(yè)務(wù)流程改革方面，無錫分行撤銷了財(cái)會(huì)部、資金計(jì)劃部、保衛(wèi)部等部門，新建了計(jì)劃財(cái)務(wù)部、運(yùn)營部等新部門。 　　看上面的做法，呵呵。 　　發(fā)表于 @ 2005年07月11日 12:23 AM | 評(píng)論 (0) 　　2005年05月24日通貨膨脹壓力尚未根本緩解,人民幣升值是當(dāng)今最大的經(jīng)濟(jì)謊言 　　中新網(wǎng)4月24日電 中國社科院日前發(fā)布的經(jīng)濟(jì)藍(lán)皮書春季號(hào)預(yù)測(cè)，2005年GDP增長速度將低于上年，為8.9%左右；全社會(huì)固定資產(chǎn)投資規(guī)模將達(dá)84400億元，占GDP份額的持續(xù)明顯上升勢(shì)頭應(yīng)引起高度重視；消費(fèi)仍將保持穩(wěn)定的增長；各種價(jià)格水平仍然呈上升趨勢(shì)，通貨膨脹壓力不容忽視。 　　通貨膨脹，本身就是以幣值的不斷下跌為征兆，此時(shí)要求幣值“升值”，就如對(duì)一個(gè)茶飯不思、行將入木的病人，要求他多吃多喝“病”就會(huì)好起來一樣，只能出現(xiàn)在天方夜譚的故事里。人家知道我們升不起來而要求我們升值，其目的是要我們承認(rèn)人民幣的貶值，從而調(diào)整人民幣與美元的匯率。 　　中國的經(jīng)濟(jì)增長是政府投資拉動(dòng)型經(jīng)濟(jì)增長，是非正常發(fā)展的結(jié)果，是一種畸形的發(fā)展，因此經(jīng)濟(jì)狀態(tài)并不穩(wěn)定，這就是中國為什么不敢升值的內(nèi)因！ 　　個(gè)人認(rèn)為，人民幣已經(jīng)在貶值，這也是不爭(zhēng)的事實(shí)，大家只要看到這幾年國家對(duì)幾家銀行的注入就知道問題的嚴(yán)重性。 　　發(fā)表于 @ 2005年05月24日 12:18 AM | 評(píng)論 (0) 　　2005年05月20日對(duì)國有銀行股份制改造的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)(轉(zhuǎn)貼） 　　裘真康（估計(jì)是化名，求真正的小康？） 　　國有銀行改革的成敗，關(guān)系到中國金融業(yè)的安全和整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)此全國人民給予了極大的關(guān)注和期望，國務(wù)院給予了有力的支持，經(jīng)過兩年的努力，兩家試點(diǎn)銀行的主要指標(biāo)已接近國際發(fā)達(dá)銀行的水平，具備了上市的基本條件，這是令人欣慰的。但上市的根本目的在于完善公司治理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，強(qiáng)練內(nèi)功適應(yīng)外部競(jìng)爭(zhēng)的需要，恰恰在這一核心問題上，作為國有銀行的從業(yè)人員還沒有體會(huì)到更多的變化，經(jīng)營思路和運(yùn)作方式基本依舊，內(nèi)容嚴(yán)重滯后于形式，所謂輸不起的“脫胎換骨”的改革還沒有觸及到皮肉。長期以來制約銀行發(fā)展的一些深層次的矛盾和問題，應(yīng)該引起我們的高度重視。 　　一、關(guān)于不良資產(chǎn)問題 　　為確保兩家國有銀行上市成功，2004年初國家不惜動(dòng)用巨額外匯儲(chǔ)備向中建、兩行注資，加之兩行用稅前利潤、自有資金的沖銷，兩行不良資產(chǎn)率2004年9月底分別下降為3.08%和5.46%，全國人民為之振奮，人們?cè)隗@喜之余，新年剛過，媒體又報(bào)道了兩家銀行不良資產(chǎn)率反彈的消息，局外人都大惑不解，表示了深切的擔(dān)心和憂慮，局內(nèi)人倒不覺得奇怪，因?yàn)樗麄冎罃?shù)字本身就存在極大的不穩(wěn)定性。目前，在上市的關(guān)鍵時(shí)期，從央行到銀監(jiān)局，從國有商業(yè)銀行總行到支行，層層要求不能出現(xiàn)大量的不良資產(chǎn)，三步一崗，五步一哨，風(fēng)聲鶴唳，草木皆兵，壓縮不良資產(chǎn)的工作力度前所未有，但事與愿違，不良資產(chǎn)仍源源不斷，噴薄欲出。本人認(rèn)為，慣用的行政命令的手段壓縮不良資產(chǎn)只能是權(quán)宜之計(jì)，不能從根本上解決問題，我們應(yīng)該學(xué)習(xí)大禹治水的策略，宜“疏”不宜“堵”，靠堵最終將泛濫成災(zāi)，應(yīng)該從基礎(chǔ)工作抓起，深刻反思機(jī)制方面的原因，很簡(jiǎn)單的道理，舊社會(huì)的私人錢莊和銀行，老板即沒有受過現(xiàn)代人的教育，也沒有文憑，甚至目不識(shí)丁，僅憑感覺和印象，所經(jīng)營的銀行都很少出現(xiàn)過不良資產(chǎn)，股本由小到大，發(fā)展成為一個(gè)區(qū)域內(nèi)很有影響的銀行，難道現(xiàn)代的銀行人還不如他們？關(guān)于不良資產(chǎn)形成的原因，目前官方通行的說法是客觀原因是主要的，銀行自身經(jīng)營方面的原因是次要的，僅占五分之一左右。如果這種估計(jì)成立的話，2003年前后銀行所處的社會(huì)環(huán)境、信用環(huán)境沒有明顯的變化，為何此前此后來了個(gè)大起大落？如果說不良資產(chǎn)的下降是國有銀行努力的結(jié)果，那么2003年以前銀行也沒有放松這方面的工作。本人認(rèn)為對(duì)不良資產(chǎn)的分析應(yīng)該區(qū)別兩個(gè)不同時(shí)期，2000年以前的部分是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下形成的一切呆、壞帳在銀行的集中體現(xiàn)。期間經(jīng)歷了幾次大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)過熱，經(jīng)歷了幾次清理“三角債”的活動(dòng)，都直接或間接地形成了銀行大量的不良資產(chǎn)，如果說這一部分主要是大環(huán)境造成的，銀行自身的責(zé)任是次要的是誰都能理解的。2000年以后就不同了，此時(shí)國有銀行的商業(yè)化改革已經(jīng)進(jìn)行了10年的時(shí)間，整個(gè)社會(huì)的金融意識(shí)得到普遍的加強(qiáng)和提高，特別是各級(jí)政府強(qiáng)逼銀行貸款的現(xiàn)象已從很大程度上得到遏制，銀行經(jīng)營所處的社會(huì)環(huán)境已發(fā)生很大的變化。如果說在過去客觀原因是造成不良貸款的主要原因的話，那么今天的銀行就不應(yīng)該再有大量的不良資產(chǎn)出現(xiàn)，但事實(shí)并非如此，從以下數(shù)字就能說明問題：2000年初四大國有商業(yè)銀行向不良資產(chǎn)公司剝離14000億不良資產(chǎn)，之后官方公布的四大銀行平均的不良資產(chǎn)率為6%，這個(gè)水平與國際上比較也在好銀行之列，剩余的不良資產(chǎn)大約在5000億左右，事過僅僅三年的時(shí)間截至2002年底，不包括四家銀行用稅前利潤核銷的部分，不良資產(chǎn)總數(shù)達(dá)20880億，不良率達(dá)26.92%，這與2000年以前的部分基本相等。我們?cè)诳偨Y(jié)了幾十年經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，采取了一系列補(bǔ)救措施的前提下，用了三年的時(shí)間完成了幾十年的不良化過程，的確發(fā)人深思。如果單純從銀行自身經(jīng)營方面找原因，可以歸納以下幾方面： 　　1、首次剝離不良資產(chǎn)，產(chǎn)生了嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，為后來不良資產(chǎn)的涌現(xiàn)提供了充分的思想準(zhǔn)備。大量不良資產(chǎn)的剝離，作為基層行來講擺脫了沉重的歷史包袱，經(jīng)營狀況迅速好轉(zhuǎn)，各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)一夜之間翻了好幾番，按照現(xiàn)行銀行內(nèi)部的考核機(jī)制，單位可以得到更多的績(jī)效工資，干部可以得到提拔重用，名利雙收，更受鼓舞的是不良資產(chǎn)形成過程中的一些工作責(zé)任、案件線索也隨著剝離而一筆勾銷，不論是單位或個(gè)人都一身輕裝地投入了新的戰(zhàn)斗。這種機(jī)制從客觀上講，哪個(gè)行的不良資產(chǎn)多，剝離的就多，哪個(gè)行的干部和職工所得的實(shí)惠就越大，這對(duì)不良貸款多的單位和干部無疑是一種莫大的獎(jiǎng)勵(lì)和鼓舞。相反也有一些基層支行或分行的領(lǐng)導(dǎo)干部，平時(shí)的工作作風(fēng)就謹(jǐn)慎有余，不良資產(chǎn)本來就不是很多，加之對(duì)剝離的政策理解的不深，總以為銀行的資產(chǎn)來之不易，這樣一剝了之實(shí)在可惜，因此對(duì)一些有盤活希望的，能促進(jìn)轉(zhuǎn)化的，盡量采取保全的辦法，沒有及時(shí)剝離，應(yīng)該說這是一種比較負(fù)責(zé)的態(tài)度，但恰恰是這種人，由于沒有用足用活當(dāng)時(shí)的剝離政策，歷史包袱沒有甩掉，經(jīng)營狀況改善的就比較緩慢，單位得不到績(jī)效工資，干部得不到提拔重用。所謂獎(jiǎng)勤罰懶的考核機(jī)制在資產(chǎn)剝離問題上來了一個(gè)根本的顛倒。社會(huì)存在決定社會(huì)意識(shí)，冷酷的現(xiàn)實(shí)使所有的銀行人變得更聰明了，他們充分而又深刻地認(rèn)識(shí)到：不良資產(chǎn)的剝離不僅是改善經(jīng)營壯況的捷徑，更是改善個(gè)人仕途命運(yùn)的法寶，因此鼓足干勁期待第二次剝離，盡管當(dāng)時(shí)說這是最后免費(fèi)的“午餐”，但誰都不相信是最后一次，而是伸長脖子，餓著肚子等待免費(fèi)的“晚餐”。功夫不負(fù)有心人，2000--2002年央行相對(duì)放松了對(duì)不良資產(chǎn)的監(jiān)控，各基層行瞄準(zhǔn)良機(jī)，該出手時(shí)就出手，不良資產(chǎn)象火山爆發(fā)一樣迅速上升到26.92%，其中的可靠性是值得懷疑的。2004年以來銀監(jiān)局和央行加大了對(duì)不良資產(chǎn)的監(jiān)控力度，不良資產(chǎn)又神不知鬼不覺的銷聲匿跡，不僅沒有增長，反而大幅度下降，來去匆匆，來的不明不白，去的無緣無故，局外人對(duì)此大惑不解是可以理解的。 　　2、銀行內(nèi)部的考核機(jī)制不自覺的助長了不良貸款的產(chǎn)生。 　　國有銀行經(jīng)營目標(biāo)的內(nèi)部考核95年以前主要是速度和規(guī)模，即存款的多少。95年之后開始考核效益，目前主要是考核存款、效益和風(fēng)險(xiǎn)三大指標(biāo)，而且都是以一個(gè)自然年度為一個(gè)考核期間。作為基層行在一個(gè)工作年度內(nèi)要完成上述三項(xiàng)指標(biāo)，最便捷、最有效的辦法，就是增加貸款的投放，放一筆貸款即派生了存款，吸引了客戶;又增加了效益;同時(shí)還沖減了不良貸款率;真可謂一石三鳥之效，雖然貸款也有風(fēng)險(xiǎn)，但它的風(fēng)險(xiǎn)是滯后的，在考核期無法體現(xiàn)，只要源源不斷的增加貸款的投放，不僅完成了任務(wù)，維持了既定的發(fā)展速度，也掩蓋了風(fēng)險(xiǎn)，稀釋了不良貸款。既然貸款投放是完成任務(wù)的主要手段，不知為什么層層的考核從來沒有把投放量作為基層行任務(wù)完成的備抵項(xiàng)目，因此客觀上刺激了基層行的貸款需求，由于貸款總量受指標(biāo)控制，就變著法兒增加銀行承兌，使大量的承兌匯票變成了項(xiàng)目投資；固定資產(chǎn)貸款審批權(quán)限上收，就給企業(yè)變成流動(dòng)資金貸款，使大量的流貸進(jìn)一步固化，增加了新的風(fēng)險(xiǎn)；公司類貸款手續(xù)繁瑣，就增加個(gè)人貸款，由于上級(jí)行沒有出臺(tái)對(duì)個(gè)人貸款的管理辦法，就自定辦法報(bào)上級(jí)行認(rèn)可，把對(duì)個(gè)人貸款的期限定為最長20年，如果有風(fēng)險(xiǎn)是20年之后的事情，貸款由此所產(chǎn)生的收益卻使當(dāng)代人受用不盡。在這種短期行為的機(jī)制約束下，在貸款欲望極度沖動(dòng)的環(huán)境條件下要確保貸款的質(zhì)量難乎亦難。 　　3、銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，對(duì)不良貸款的約束軟弱無力。 　　2000年以來，銀行為防止貸款風(fēng)險(xiǎn)，采取了一系列防范措施。首先是加強(qiáng)了信貸管理的工作機(jī)構(gòu)，從原來的一個(gè)信貸管理部一拆為三，形成了信貸經(jīng)營部、信貸審批部和風(fēng)險(xiǎn)管理部，還有一個(gè)凌駕于三部之上的信貸管理委員會(huì)；其次明確了三部一委的工作分工，設(shè)置了幾道防火墻，經(jīng)營部不能參加貸款的審批，審批部不能與企業(yè)見面，風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)動(dòng)態(tài)的、隨時(shí)的監(jiān)控，當(dāng)時(shí)稱之為有干的、有看的、有說了算的；三是層層授權(quán)，總行和兩級(jí)分行還有支行四級(jí)核算單位，四套信貸管理班子，分別都有內(nèi)容不同、數(shù)額不等的審批權(quán)限，誰也不能越雷池一步，真可謂銅墻鐵壁，萬無一失。但事過三年，無情的現(xiàn)實(shí)又是那么得令人失望和沮喪，究竟為什么？銀行的規(guī)章制度從其本身來推敲是無懈可擊的，但真正落到處的并不多，這是最大的悲哀，因?yàn)橹袊且粋€(gè)人治的社會(huì)，只要人的思想出了軌，就沒有不能逾越的政策障礙，銀行貸款的投放更是如此，作為基層行的領(lǐng)導(dǎo)要想通過某筆貸款，從貸前調(diào)查論證開始就有直接或間接的授意，唯命是從的經(jīng)辦人員心領(lǐng)神會(huì)，不識(shí)時(shí)務(wù)，冒個(gè)人仕途命運(yùn)于不顧的人畢竟是鳳毛麟角，開會(huì)集體研究貸款之前就有定論，上會(huì)通過基本上是走過場(chǎng)。退一步說，即使領(lǐng)導(dǎo)人事先沒有授意，會(huì)上的一個(gè)提示性發(fā)言就足以令人望而生畏，甚至一個(gè)眼神都能改變會(huì)議的研究結(jié)果。什么貸前調(diào)查、評(píng)估論證、集體研究、共同決策、相互制約、共擔(dān)責(zé)任，在銀行目前的體制下顯得軟弱無力。因此說2000年之后銀行內(nèi)部為強(qiáng)化貸款的管理增設(shè)了那么多部門，增加了幾倍的人員，投入了巨大的成本，實(shí)際效果與過去比較毫無二致，上級(jí)行良好的初衷沒有落實(shí)，真正的貸款決策權(quán)依然掌握在幾個(gè)人手中，同樣一筆貸款，同樣一個(gè)企業(yè)，要貸能說出若干原因，要不想貸，理由也能拉出一火車來，隨意性更大，更無所顧忌，2000年以前貸款決策失誤，責(zé)任非常明確:就是一個(gè)信貸部，一個(gè)行長，現(xiàn)在不同了，因?yàn)橘J款是集體研究、共同決策的，若干部門和若干人員都有責(zé)任，最終的結(jié)果是，只要貸款程序符合規(guī)定，大家都沒有責(zé)任。特別是由基層推薦報(bào)上級(jí)行或更上一級(jí)審批的項(xiàng)目，作為審批行遠(yuǎn)隔項(xiàng)目所在地，也只能從產(chǎn)業(yè)政策和項(xiàng)目布局等大的方面把關(guān)守口，通過一個(gè)項(xiàng)目，上上下下皆大歡喜，否決一個(gè)項(xiàng)目，卻受到下級(jí)行或企業(yè)的背后指責(zé)，又是不了解下情，又是不支持基層行的業(yè)務(wù)發(fā)展，罪名一大堆?；鶎釉谥肛?zé)審批行的同時(shí)，癡志不變，再次將被否決的項(xiàng)目上報(bào)，理由更加充分，上級(jí)面對(duì)執(zhí)著的熱情，一般的項(xiàng)目反復(fù)幾次均能通過。因此層層審批的運(yùn)行機(jī)制對(duì)保證資產(chǎn)質(zhì)量的實(shí)際效果是非常有限的。但是卻不自覺地為基層承擔(dān)了不良資產(chǎn)的審批責(zé)任，使基層更加有恃無恐。 　　綜上所述，銀行內(nèi)部的用人機(jī)制、績(jī)效評(píng)價(jià)機(jī)制、貸款決策機(jī)制是導(dǎo)致不良資產(chǎn)的重要原因，在這一方面如果沒有大手術(shù)，用一位經(jīng)濟(jì)學(xué)家的話說，用現(xiàn)在的眼光看五年以前和五年之后看現(xiàn)在，不會(huì)有兩樣的結(jié)果。 　　二、關(guān)于股權(quán)的分置問題 　　股權(quán)變革是銀行改制的核心，只有把股權(quán)變革為真正意義上的個(gè)人資本，才能把股權(quán)人與公司的利益有效的聯(lián)系起來，目前銀行現(xiàn)存的種種弊端就可能迎刃而解，這是銀行再造的希望所在，也是大家的共識(shí)。2004年兩家試點(diǎn)的國有獨(dú)資銀行分別成立了由國家控股的股份有限公司，成立了公司的董事會(huì)，監(jiān)事會(huì)，國有銀行的股權(quán)發(fā)生了變化，為銀行的上市打下了基礎(chǔ)，但是這種變化僅僅是形式上的，長江電力、國家電網(wǎng)、寶鋼集團(tuán)，建銀投資所持建設(shè)銀行的股份沒有一分錢的個(gè)人資本，無不帶有國有的性質(zhì)，不可能實(shí)現(xiàn)真正意義上的人格化。董事長作為一家之主，是企業(yè)的化身，都能置黨紀(jì)國法于不顧，敢冒個(gè)人政治生命的風(fēng)險(xiǎn)，做有損本企業(yè)利益和聲譽(yù)的事情，何況其他的員工能做到以行為家嗎？這在古今中外真正意義上的股份有限公司之中是不敢想象的，這從一個(gè)側(cè)面反射了這種股份制改造的實(shí)際效果。這種參股形式在前幾年的上市企業(yè)中屢見不鮮，效果都非常一般。我們不妨回顧一下交通銀行的歷史，1908年交通銀行成立時(shí)是一個(gè)完全意義上的金融股份有限公司，解放后香港的交通銀行在眾多的金融企業(yè)當(dāng)中也立有一席之地，1987年國家恢復(fù)交通銀行時(shí)，其股本的構(gòu)成就是由中央財(cái)政、地方財(cái)政和企業(yè)法人共同發(fā)起的，和目前建行、中行股份有限公司的股本構(gòu)成基本一樣，沒有任何的不同之處。結(jié)果如何呢？慘淡經(jīng)營了不足20年的時(shí)間，不僅祖宗的機(jī)制沒有繼承，外資銀行的經(jīng)營方式?jīng)]有學(xué)到手，國有銀行的沉疴積弊倒體現(xiàn)于一身，反而更加國有銀行化了。這是應(yīng)該借鑒的教訓(xùn)。當(dāng)然，目前國有銀行的股本變革只是初步的，真正目的在于通過上市實(shí)現(xiàn)股權(quán)的轉(zhuǎn)讓，最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人資本化，在目前中國國情的條件下，不可能一步到位，這是國人都能理解的，因此試點(diǎn)銀行從準(zhǔn)備上市之初就積極的在海外尋找戰(zhàn)略伙伴，一天也沒有放松這方面的工作，但至今未果。作為中國的市場(chǎng)，對(duì)海外的財(cái)團(tuán)或金融機(jī)構(gòu)而言有巨大的誘惑力，為什么不敢輕舉妄動(dòng)，一直持觀望的態(tài)度，這表明對(duì)我們目前銀行的股份制改造的極大不信任。這也難怪，任何一種投資行為都是為了取得更大的收益，形式有兩種，一是取得某種控制權(quán)，二是通過參股分得紅利，在目前的條件下，這兩種愿望都很難實(shí)現(xiàn)，因?yàn)閲覍?duì)國有銀行的控股地位不能動(dòng)搖，上市僅僅是轉(zhuǎn)讓很少比例的股權(quán)，即使在董事會(huì)取得一席之地，其發(fā)言權(quán)也是微不足道；想分紅利嗎？一是從中國的上市企業(yè)看，按時(shí)分紅的不多，二是有紅如何分配也不是一兩個(gè)董事決定的，面對(duì)股權(quán)投資隨時(shí)都有被巨額不良資產(chǎn)所吞噬的危險(xiǎn)，投資人止步不前，靜觀待變是就不難理解。因此，國有銀行股份制改造的設(shè)計(jì)師們思想還應(yīng)該再解放一點(diǎn)，膽子再大一點(diǎn)，步子再快一點(diǎn)，路子再多一點(diǎn)。股權(quán)轉(zhuǎn)讓的比例應(yīng)該進(jìn)一步提高，甚至放棄對(duì)國有銀行的控股地位也不可怕，只要勇敢地邁出這一步，距離真正意義上的商業(yè)銀行可能縮短了十萬八千里，縱觀改革開放近30年的歷史，外國人從中國大地上得到利益的同時(shí)，中國人得到了更大的利益，入世之初，不少人擔(dān)心我們的民族工業(yè)會(huì)受到災(zāi)難性的打擊而一蹶不振，用現(xiàn)在的眼光看是沒有必要的。金融業(yè)關(guān)系到國計(jì)民生，金融開放是整個(gè)經(jīng)濟(jì)開發(fā)的高級(jí)形式，不論是外國獨(dú)資，控股和參股企業(yè)，在中國的大地上均受國際慣例和政府金融當(dāng)局的監(jiān)管，倘不至于危及到內(nèi)資企業(yè)的生存，更不至于影響整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；仡櫴畮啄陙韲衅髽I(yè)的改制過程，當(dāng)企業(yè)還能夠維護(hù)正常經(jīng)營，或者說還有一定的盈利能力和發(fā)展前景的時(shí)候，作為企業(yè)的主管部門，乃至當(dāng)?shù)卣疾煌馄髽I(yè)改制，不同意變更企業(yè)的所有制關(guān)系，相反，當(dāng)一個(gè)企業(yè)連年虧損，職工工資不能及時(shí)兌現(xiàn)，債臺(tái)高筑，傷痕累累的時(shí)候，就督促盡快改制以卸包袱，了了草草處置了事，就象一個(gè)人一樣，與其等到病入膏肓的時(shí)候把他隨意處理掉，倒還不如在他健康的時(shí)候給他找個(gè)婆家。 　　三、關(guān)于隊(duì)伍建設(shè)和薪酬待遇問題。 　　國有銀行有一支龐大的干部職工隊(duì)伍，中、建兩行目前的總?cè)藬?shù)大約有50萬之眾，實(shí)際上可能還要多一些，因?yàn)榕R時(shí)用工本來就是一個(gè)說不清的數(shù)字，這與國際發(fā)達(dá)銀行比較的確是可怕的。美國花旗銀行全球計(jì)算只有48000人，是建設(shè)銀行的六分之一，所經(jīng)辦的資產(chǎn)總量卻是建設(shè)銀行的8倍之多，人均資產(chǎn)占有總量是建行的幾十倍。因此減人增效與國際接軌成為銀行股份制改造的首要任務(wù)。本人認(rèn)為國有銀行部門林立、人浮于事是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的，僅黨、政、工、團(tuán)、紀(jì)檢、監(jiān)察、宣傳、后勤這些部門的人員可能和外資銀行的總?cè)藬?shù)就差不多，借股份制改造之機(jī)在隊(duì)伍建設(shè)方面來一個(gè)‘消腫瘦身’是應(yīng)該的，但是不能做簡(jiǎn)單的數(shù)字對(duì)比，外資銀行具有適應(yīng)其生存的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和條件，有著雄厚的管理手段和基礎(chǔ)，即使在國有銀行的分支機(jī)構(gòu)之間也能找出工作效率相差幾十倍的事例，經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的上海、廣州和欠發(fā)達(dá)的西部地區(qū)人均占有的金融總量也可能相差幾十倍，但不能說西部的銀行從業(yè)人員工作效率低，任務(wù)沒有飽和，需要按先進(jìn)地區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)減人瘦身。國有銀行的人員精簡(jiǎn)，是最難也是最令人頭疼的，是一項(xiàng)耐心細(xì)致的工作，如果是為了提高隊(duì)伍的素質(zhì)，應(yīng)該是優(yōu)勝劣汰，由于自古以來沒有一套比較科學(xué)的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)體系，人員的精簡(jiǎn)也只能是用最原始、最省事、最間單的辦法，來個(gè)“一刀切”，要么按一定年齡，要么按一定工齡，只要在范圍的，什么學(xué)歷高低、業(yè)績(jī)優(yōu)劣、貢獻(xiàn)大小一律下崗回家靜養(yǎng)。中行、工行精減了大量的員工，建設(shè)銀行2003年人事與激勵(lì)約束機(jī)制改革，1100名高級(jí)管理人員下課大概都是如此。作為離崗隊(duì)伍，年紀(jì)一般在40到50之間，就其文化水平而論比更年輕一些的人要低，這是都承認(rèn)的事實(shí)，但從工作經(jīng)驗(yàn)，客戶資源等實(shí)際工作效果來分析，應(yīng)該不比更年輕一點(diǎn)的人差多少，從對(duì)國有銀行的貢獻(xiàn)方面講可能還要大一些，古今中外在這個(gè)年齡段成就事業(yè)的并不乏其人。"一刀切"的減人舉措僅僅起到了減人的目的，絲毫沒有觸及國有銀行人浮于事的組織體系，更沒有使隊(duì)伍得到優(yōu)化，相反帶來了嚴(yán)重的負(fù)面影響，作為離崗人員，在地方政府公務(wù)員系列當(dāng)中還是年輕的中堅(jiān)力量，在銀行的隊(duì)伍中倒成了古稀老人，他們把人生中最美好的時(shí)光貢獻(xiàn)給了國有銀行，一生對(duì)事業(yè)的執(zhí)著，忠誠和熱情傾刻之間被擊的粉碎，昨天還是國有銀行的高級(jí)管理人才，改革的指揮者，一夜之間就變成了銀行的包袱，成了清理的對(duì)象。他們從每月30元錢的月薪起步，到離崗之日總共得到的薪水相當(dāng)于目前在崗兩年多的工資，把他們離崗讓賢的“豪舉”無論說的怎么高尚而光榮，意義如何重大而深遠(yuǎn)，他們都有一種被愚弄的苦澀，難以接受這嚴(yán)酷的現(xiàn)實(shí)。當(dāng)然，過去的已經(jīng)過去，我們?cè)谇斑M(jìn)的號(hào)角聲中沒有更多的必要去回味他們的感受，但是我們必須重視后人的思想脈搏和精神狀態(tài)，一支隊(duì)伍的戰(zhàn)斗力取決于思想上的凝聚力和向心力，外資企業(yè)的職工與企業(yè)的依存關(guān)系非同一般，家園意識(shí)異常的濃厚，這是我們最有必要接軌的。前事不忘、后事之師，面對(duì)銀行上市，員工下市的人事改革，社會(huì)上普遍存在的“59歲現(xiàn)象”在金融系統(tǒng)突然提前了20年，不到四十歲的人都惶惶不可終日，大有日落西山、朝不慮夕的感覺，那些以往兢兢業(yè)業(yè)為銀行事業(yè)的發(fā)展而忘我工作的人變得讓眾人難以理解和認(rèn)同，嚴(yán)酷的現(xiàn)實(shí)使這些人的思想也開始覺悟，為自己的后半生尋找機(jī)會(huì)和突破口，大有“身在曹營心在漢”的味道，得到這樣一種效果，應(yīng)該不是改革的初衷，這是一種危險(xiǎn)的信號(hào)。中國銀行的哈爾濱分行一個(gè)不足10人的分理處主任一夜之間能夠把十幾億存款化為烏有，不是沒有時(shí)代背景。我們用7萬元可以買斷一個(gè)與銀行有幾十年勞動(dòng)關(guān)系的員工，10億巨款能夠買得多少人與銀行脫離關(guān)系？我們用三年時(shí)間創(chuàng)造上萬億不良資產(chǎn)，拿這些錢按這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)買斷的可能更多。上述案例按照銀行內(nèi)部的操作規(guī)章，只要有一個(gè)崗位盡職守則，恐怕都難以得逞，說明整個(gè)隊(duì)伍的思想渙散到了何種地步，他不過是一個(gè)分理處主任，如果是一個(gè)行長，一定能夠作出更加驚天動(dòng)地的“壯舉”來，因此說，人事改革在注重社會(huì)穩(wěn)定的同時(shí)更應(yīng)該注重隊(duì)伍的思想穩(wěn)定，這是提高整個(gè)隊(duì)伍戰(zhàn)斗力的關(guān)鍵所在。 　　薪酬制度的改革是國有銀行股份制改造的另一項(xiàng)主要內(nèi)容。2003年以前銀行內(nèi)部的分配機(jī)制基本是平均的，原來意義上的處級(jí)干部與一般職工相差無幾。之后隨著職務(wù)名稱的變化，行長改為高級(jí)經(jīng)理，科長成為部門經(jīng)理，一夜之間工資拉開了檔次，高級(jí)經(jīng)理和一般職工的績(jī)效工資相差近10倍之巨，本人不主張平均主義的分配原則，但差距如此之大也令人瞠目結(jié)舌，超過了一般人的心理預(yù)期。國有銀行歷史上諸多內(nèi)容的改革都沒有像這次薪酬改革的如此迅速，又如此的悄無聲息，這可能是領(lǐng)導(dǎo)層在思想認(rèn)識(shí)上達(dá)到了高度空前的一致吧？改革的理由是與外資銀行接軌，因?yàn)橥赓Y銀行的高管待遇特別高，我們?nèi)绻痪o隨其后，我們的人才就被外資銀行拉跑了，這是支撐薪酬改革最重要的理論依據(jù)。從目前中等城市來看，還沒有看到外資銀行的影子，即使在幾年之內(nèi)外資銀行到底需要我們多少高管人員，我們無從得知。但是前幾年國內(nèi)一些股份制銀行的成立之初從國有銀行拉走了一些高管人員，然而國有銀行的高管隊(duì)伍還沒有出現(xiàn)人才的青黃不接，而是人才濟(jì)濟(jì)，英雄倍出，因此說：哪種擔(dān)心外資銀行進(jìn)入，國有銀行就會(huì)出現(xiàn)人去樓空的局面實(shí)在有些“杞人憂天"。再從我們銀行高管隊(duì)伍來分析，真正能讓外資銀行垂涎欲滴的并不是很多，以此為依據(jù)支撐薪酬體制的改革倒真有些牽強(qiáng)附會(huì)。我們?cè)诜治鰢秀y行干部隊(duì)伍素質(zhì)的時(shí)候不能犯忽左忽右的錯(cuò)誤，說他素質(zhì)高，縱然給他10倍的薪金也有被外資銀行隨時(shí)隨地槍走的危險(xiǎn)；說他素質(zhì)低就處處不適應(yīng)，在目前的崗位上也是濫竽充數(shù)，一文不值，隨時(shí)隨地都是淘汰的對(duì)象，這不是辯證唯物主義的態(tài)度。誠然，外資銀行的高管人員工資的確很高，但是國外金融企業(yè)與其它行業(yè)的差距可能比我們要小，這里除了有一個(gè)外部環(huán)境的襯托之外，更重要的是外資銀行有巨大的效益做支撐。雖然這幾年國有銀行的利潤也比較可觀，但它與外資銀行有著本質(zhì)的不同，一是在利率沒有真正的市場(chǎng)化之前，銀行的利潤帶有某種壟斷的性質(zhì)，因?yàn)檠胄幸?guī)定的存、貸款利差與國際平均水平比較能高出兩個(gè)百分點(diǎn)左右，這是和外資銀行不能比較的；二是銀行不良貸款的損失沒有從利潤中扣除，潛在的風(fēng)險(xiǎn)損失沒有計(jì)算，如果把這一部分計(jì)算在內(nèi)，國有銀行不僅沒有利潤可言，甚至有巨大的虧空，再說從不良貸款形成的內(nèi)部原因分析，它與絕大多數(shù)員工的工作責(zé)任沒有直接關(guān)系，責(zé)任集中體現(xiàn)在領(lǐng)導(dǎo)層，因此說，國有銀行的效益不應(yīng)該是增加管理層薪酬的原因，更不應(yīng)該是拉開工資差距的理由。目前國有銀行績(jī)效工資的分配實(shí)際上是借績(jī)效之名兌現(xiàn)職務(wù)工資，不僅沒有和經(jīng)營業(yè)績(jī)有絲毫的聯(lián)系，而且使干部和職工之間的關(guān)系進(jìn)一步激化，一位基層的高管干部在做員工的思想工作時(shí)，曾一語道破天機(jī)：“你不要認(rèn)為待遇低，我從社會(huì)上聘一名臨時(shí)工還用不了這些錢”?？梢姼吖苋藛T的素質(zhì)具備強(qiáng)烈的市場(chǎng)化意識(shí)，如果沿著這個(gè)思路繼續(xù)往下想，從社會(huì)上聘一名高管需要多少錢？遺憾的是把員工推向了市場(chǎng)，自己卻留在了壟斷的“襁褓”之中。國有銀行的改制上市說到底是一種高度的市場(chǎng)化行為，銀行的薪酬機(jī)制改革更應(yīng)該遵循市場(chǎng)化的原則來確定每個(gè)崗位和員工的價(jià)值，這才是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。不知是不是.
說實(shí)話,你在網(wǎng)上基本上是找不到這方面的論文的,目前國內(nèi)研究外國企業(yè)如何管理資金的很少,這也反映出我們經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的研究有多差! . 我建議你可以寫篇>這類的論文,這個(gè)倒是可以找到很多素材的. . 在目前宏觀調(diào)控政策的影響下，企業(yè)資金管理面臨著機(jī)遇和挑戰(zhàn)，如何處理好銀企關(guān)系，規(guī)避銀行違約風(fēng)險(xiǎn)，開拓新融資渠道，降低控制融資成本成為了企業(yè)司庫們所關(guān)注的焦點(diǎn)。 　　外資企業(yè)不再過度依賴外資銀行 　　自從改革開放以來，許多跨國企業(yè)紛紛在華設(shè)立了子公司。出于對(duì)銀行關(guān)系的維護(hù)以及整個(gè)集團(tuán)資金管理需求的考慮，同時(shí)又為了能夠與國外母公司保持暢通的賬戶信息的及時(shí)溝通，許多在華的外資企業(yè)都會(huì)選擇外資銀行作為合作伙伴。而且加之國內(nèi)中資銀行在業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量等一些方面要落后于外資銀行，這也使得外資企業(yè)更加偏向外資銀行作為他們的首選。 　　當(dāng)前我國從緊的貨幣政策以及緊縮的宏觀調(diào)控，改變了外資企業(yè)一味傾向外資銀行的局面。自從去年4月首批外資法人銀行落戶上海，我國對(duì)在華的外資銀行的監(jiān)管也走進(jìn)了一個(gè)嶄新的時(shí)期。在華的外資法人銀行必須遵循銀監(jiān)會(huì)實(shí)施的屬地監(jiān)管政策。去年監(jiān)管層面收緊中、外資商業(yè)銀行貸款閘門之后，外資銀行的放貸水平受到了很大的限制。 　　之前外資銀行在外匯貸款上具有明顯優(yōu)勢(shì)，但是為了控制風(fēng)險(xiǎn)，迎合國內(nèi)緊縮政策，外管局進(jìn)一步削減了相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)的短期外債余額。根據(jù)外匯管理部門的削減計(jì)劃，以金融機(jī)構(gòu)2006年核定的短期外債余額指標(biāo)為基礎(chǔ)，大致分為4步，每步截至?xí)r間分別為2007年6月30日、9月30日、12月31日和2008年3月31日；削減的目標(biāo)：中資銀行分別為2006年指標(biāo)的45%、40%、35%和30%，非銀行金融機(jī)構(gòu)以及外資銀行分別為2006年指標(biāo)的85%、75%、65%和60%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，外資銀行削減的短期外債余額明顯要比中資銀行多的多。外管局大幅削減外資行短期外債余額，對(duì)外資行放貸影響較大。目前外資銀行境內(nèi)分行的短期外債主要由境外拆借類資金構(gòu)成，多用于境內(nèi)企業(yè)貸款。除短期外債余額之外，中長期貸款額度對(duì)外資行影響也較大。今年3月開始，監(jiān)管部門將針對(duì)外資行短期、中長期貸款結(jié)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，對(duì)中長期貸款額度制定計(jì)劃。 　　此外，外資銀行不僅僅在外匯貸款上受到一定的限制，其相應(yīng)的人民幣存量也正在發(fā)生相應(yīng)減持。有數(shù)據(jù)顯示，去年前幾個(gè)月外資銀行人民幣貸款業(yè)務(wù)持續(xù)高位增長，外資銀行已連續(xù)多月出現(xiàn)當(dāng)月貸款增量明顯超過存款增量，貸存比持續(xù)上升的情況。這樣勢(shì)必造成外資銀行內(nèi)人民幣頭存不足，加大了人民幣放貸的壓力。而且作為法人銀行，外資銀行的放貸數(shù)量也受到了銀監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管。據(jù)CTS部分會(huì)員反映，目前與他們合作的一些外資銀行由于資金緊縮的原因，已經(jīng)無法給予他們承諾的貸款額度，而只能給予不可承諾貸款額度。 　　但是同樣在宏觀調(diào)控的政策下，中資銀行，特別是國內(nèi)的五大銀行受到的影響相應(yīng)的就比較小。央行實(shí)施的以提高存款準(zhǔn)備金率和發(fā)行央行票據(jù)為主的緊縮性貨幣政策主要的目的在于控制銀行體系的流動(dòng)性過剩問題，這并沒有改變內(nèi)資銀行資金面持續(xù)寬松的局面，因此對(duì)于內(nèi)資銀行的經(jīng)營能力不會(huì)構(gòu)成很大的威脅。 　　鑒于中資銀行能夠確保企業(yè)業(yè)務(wù)的正常開展，許多外資企業(yè)考慮紛紛轉(zhuǎn)向中資銀行開展業(yè)務(wù)。使得外資企業(yè)長期以來依賴外資銀行的局面得到了改善。但是值得注意的是由于之前，這些外資企業(yè)一直以來都是與外資銀行保持著良好的合作關(guān)系，忽略了與中資銀行關(guān)系的建立，中資銀行也無法在短時(shí)間內(nèi)幫助建立完善客戶的全國性金融服務(wù)，不少外資企業(yè)受到相當(dāng)?shù)挠绊憽Ｍ瑫r(shí)，因?yàn)樵诤蛧鴥?nèi)銀行開展合作的條件上外資企業(yè)非常多的受制于國外總部，比較缺乏本土化的決策權(quán)力，以至于本土經(jīng)理人無法第一時(shí)間幫公司建立最恰當(dāng)?shù)你y行合作關(guān)系，但最后受損失的還是企業(yè)。 　　規(guī)范承諾費(fèi) 規(guī)避違約風(fēng)險(xiǎn) 　　在央行屢次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率之前，國內(nèi)各大銀行的資金面相當(dāng)充裕。企業(yè)有什么融資需求，只要其信用可靠，基本上都能得到銀行的大力支持，畢竟國內(nèi)銀行的大部分收入還是取決于存貸差的收益，所以各家銀行在爭(zhēng)搶客戶時(shí)不遺余力，基于中資銀行的強(qiáng)大實(shí)力和充裕的資金，企業(yè)也從來不會(huì)懷疑銀行的履約能力。國際融資習(xí)慣上，銀行一般會(huì)向企業(yè)收取金融服務(wù)承諾費(fèi)，但是國內(nèi)銀行在開拓業(yè)務(wù)上，因?yàn)槭羌ち腋?jìng)爭(zhēng)的買方市場(chǎng)，一般也不會(huì)向企業(yè)提及承諾費(fèi)的相關(guān)事項(xiàng)。交易雙方也很少擔(dān)心銀行提供相應(yīng)的資金支持的能力。
主要風(fēng)險(xiǎn)如下： 1、訂單突然大幅增加 當(dāng)買方規(guī)模一般，下達(dá)給經(jīng)營者的訂單量突然增加，而這些訂單并不是從其他供應(yīng)商轉(zhuǎn)移的，需要留意買方是否有足夠的下游銷售能力。如果買方對(duì)下游銷售過于樂觀，盲目采購的風(fēng)險(xiǎn)最終可能轉(zhuǎn)移給供貨企業(yè)。 2、同時(shí)與多家供應(yīng)商交易 如果同一類型產(chǎn)品分散在多家企業(yè)采購，這時(shí)買方真正關(guān)心的可能并不是出口企業(yè)的供貨能力，而是借此獲得更多供應(yīng)商對(duì)其賒銷，從而達(dá)到占用上游資金為自己融資的目的。一旦買方的資金鏈發(fā)生困難，將傳導(dǎo)給上游企業(yè)，而且影響面往往較廣。 3、下游為單一新興市場(chǎng) 如單一市場(chǎng)為高風(fēng)險(xiǎn)的新興市場(chǎng)時(shí)，更需要當(dāng)作重大的負(fù)面信息對(duì)待。下游市場(chǎng)一有風(fēng)吹草動(dòng)，將嚴(yán)重影響買方的經(jīng)營。阿聯(lián)酋和中國香港都有大量的中間商，由于終端市場(chǎng)的差異，使得阿聯(lián)酋買方的風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)高于中國香港買方。 4、高負(fù)債經(jīng)營 當(dāng)經(jīng)營收益無法覆蓋融資成本，或者融資機(jī)構(gòu)收緊政策時(shí)買方資金狀況將受到嚴(yán)重影響，進(jìn)而對(duì)上游供應(yīng)商形成拖欠。需要想辦法了解高負(fù)債的詳細(xì)信息，包括實(shí)際負(fù)債水平，向銀行融資還是向其他機(jī)構(gòu)融資，融資到期期限以及融資政策延續(xù)性等信息。 5、信用期限不斷延長 體現(xiàn)現(xiàn)代國際貿(mào)易特點(diǎn)的信用銷售，正在被廣泛使用，也成為廣大中國企業(yè)提高競(jìng)爭(zhēng)能力的重要手段。 出于對(duì)習(xí)慣性事物的惰性思維，往往對(duì)買方要求不斷延長的信用期限缺乏應(yīng)有的足夠警惕。當(dāng)買方要求的信用期限偏離行業(yè)慣例，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其下游銷售回款期時(shí)，需要提防買方對(duì)資金是否有意挪作他用。 6、經(jīng)營偏離主營業(yè)務(wù) 當(dāng)經(jīng)營者獲悉買方正在進(jìn)行大規(guī)模的非主營業(yè)務(wù)投資時(shí)，需要做的不是感嘆買方實(shí)力強(qiáng)大，而要關(guān)心投資是否會(huì)影響其主營業(yè)務(wù)，進(jìn)而影響貨款支付。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)來看，很少有買方會(huì)通過投資收益來彌補(bǔ)貿(mào)易損失，更多的是犧牲貿(mào)易去彌補(bǔ)投資損失。 7、從事離岸采購 隨著國際貿(mào)易的發(fā)展，越來越多的買方利用合法手段保護(hù)自身權(quán)益，以減輕因經(jīng)營失敗導(dǎo)致的后果。較為典型的是知名買方通過在第三國（地區(qū)）成立采購公司進(jìn)行離岸采購，因采購公司法人地位的獨(dú)立性，對(duì)其付款責(zé)任追究難以溯及至其有實(shí)力的母公司。 近幾年來，在我國海關(guān)的統(tǒng)計(jì)中，出口至維爾京群島、馬紹爾群島等地的業(yè)務(wù)少之又少，但出口合同的買方為這些地區(qū)的情況則占據(jù)了相當(dāng)大的比例。買方通過在新加坡、阿聯(lián)酋、中國香港等國家和地區(qū)成立采購公司的情況則更加普遍。 8、高度管制國家的買方進(jìn)口 國際貿(mào)易中，是否能安全收到貨款，不僅取決于買方本身的信用和實(shí)力，也與買方所處的國家（地區(qū)）有關(guān)。 在一些對(duì)貿(mào)易和外匯高度管制的國家，如伊朗、委內(nèi)瑞拉等，不乏一些實(shí)力雄厚的買方，具有非常強(qiáng)的對(duì)外支付貨款的意愿。但受國家政策管制的影響，或無足夠的外匯可供兌換，或無法順利對(duì)外支付貨款。 規(guī)避措施： 1、重視客戶資信調(diào)查，建立客戶信用檔案 在貿(mào)易業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)當(dāng)中，客戶資信是基礎(chǔ)，所以資信調(diào)查是非常重要的。鑒于國際貿(mào)易橫跨空間之大，企業(yè)自身去現(xiàn)場(chǎng)了解也十分有限，所以借助第三方(如專業(yè)信息咨詢公司或出口信用保險(xiǎn)公司)對(duì)新客戶做資信調(diào)查是了解客戶基本信息、財(cái)務(wù)報(bào)告、銀行交易記錄以及訴訟事項(xiàng)的重要途徑。 這些專業(yè)公司有專業(yè)的人才團(tuán)隊(duì)、強(qiáng)大的信息數(shù)據(jù)和全球信息網(wǎng)絡(luò)，還會(huì)根據(jù)自身內(nèi)部指標(biāo)對(duì)客戶進(jìn)行分級(jí)，供企業(yè)參考。當(dāng)然我們還可通過官網(wǎng)或?qū)嵉乜疾斓韧緩蕉喾搅私饪蛻糍Y信?？傊褪潜M可能選擇資信良好的客戶進(jìn)行合作，對(duì)于資信等級(jí)不好或有不良記錄的客戶就不要開展業(yè)務(wù)。 有了客戶資信調(diào)查報(bào)告作為基礎(chǔ)，企業(yè)還可通過客戶履約記錄建立客戶信用檔案，對(duì)有違約或不良記錄客戶及時(shí)預(yù)警甚至納入黑名單管理，降低再次發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。 2、合理選擇國際貿(mào)易結(jié)算方式，降低收付匯風(fēng)險(xiǎn) (1)合理選擇傳統(tǒng)結(jié)算方式 對(duì)于當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，進(jìn)出口企業(yè)在進(jìn)行國際貿(mào)易結(jié)算的方式選擇上也要盡可能的慎重。一般而言，出口業(yè)務(wù)對(duì)于信用等級(jí)較低的地區(qū)和國家我們最好選擇貨前TT或信用證的結(jié)算方式，而且還要關(guān)注開證行的資信，如果開證行實(shí)力不強(qiáng)，最好還須對(duì)信用證進(jìn)行保兌以保證收匯安全。 對(duì)于信用等級(jí)較好的地區(qū)和國家，我們可以綜合考慮降低信用證銀行成本、提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力等方面進(jìn)行包括托收、TT等多元化結(jié)算方式。 對(duì)于進(jìn)口業(yè)務(wù)，盡量避免預(yù)付款(貨前TT)，如果避免不了也要盡可能降低預(yù)付款比例。另外進(jìn)出口企業(yè)乃至國家要通過這二、三十年的改革開放，在世界不斷累積企業(yè)的良好信用記錄，提高國家信用才可以在進(jìn)口貿(mào)易談判中爭(zhēng)取到對(duì)我們有利的又節(jié)省銀行費(fèi)用的托收或到貨后付款的結(jié)算方式。 (2)積極創(chuàng)新貿(mào)易結(jié)算模式 ①傳統(tǒng)結(jié)算模式混搭組合，根據(jù)業(yè)務(wù)需要將兩種以上的結(jié)算方式按一定比例進(jìn)行組合，有利于促進(jìn)成交和降低收匯風(fēng)險(xiǎn); ②根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況，積極運(yùn)用新型金融產(chǎn)品，如：信用證項(xiàng)下的福費(fèi)廷、非證項(xiàng)下國際保理，加速企業(yè)流動(dòng)性，優(yōu)化財(cái)務(wù)報(bào)表，又有利拓展海外市場(chǎng)，增加貿(mào)易額。 3、通過投保信用保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn) 目前全球貿(mào)易環(huán)境下非證結(jié)算(特別是出口業(yè)務(wù))已成趨勢(shì)，給出口企業(yè)帶來很大資金壓力和收匯風(fēng)險(xiǎn)，要積極運(yùn)用出口短期信用險(xiǎn)來規(guī)避企業(yè)收匯風(fēng)險(xiǎn)，還可以利用地方政府對(duì)信保項(xiàng)下貿(mào)易融資的優(yōu)惠利率及時(shí)回籠資金，許多地方財(cái)政還對(duì)出口信保保費(fèi)和押匯利息進(jìn)行一定比例的補(bǔ)貼。 對(duì)于進(jìn)口業(yè)務(wù)，中國出口信用保險(xiǎn)公司推出的進(jìn)口預(yù)付款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也開始在試點(diǎn)企業(yè)實(shí)行，進(jìn)口企業(yè)可以在進(jìn)口預(yù)付款保險(xiǎn)下開展預(yù)付款業(yè)務(wù)，這無疑是對(duì)進(jìn)口企業(yè)預(yù)付款業(yè)務(wù)順利執(zhí)行保駕護(hù)航。總之，投保信用險(xiǎn)是企業(yè)規(guī)避和降低乃至轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的非常重要的手段之一。 4、通過運(yùn)用金融工具減少匯率變動(dòng)對(duì)企業(yè)國際貿(mào)易結(jié)算帶來的影響 進(jìn)出口企業(yè)要依托銀行專業(yè)團(tuán)隊(duì)或在條件成熟的情況下組建自己的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，跟蹤和管理進(jìn)出口外匯，適時(shí)通過遠(yuǎn)期外匯買賣、套期保值等手段降低匯率變動(dòng)給企業(yè)帶來的損失，相反甚至可以為企業(yè)創(chuàng)造利潤。 擴(kuò)展資料當(dāng)前國際貿(mào)易的發(fā)展趨勢(shì)和特點(diǎn)可以歸納為六個(gè)方面： 1、國際貿(mào)易步入新一輪高速增長期，貿(mào)易對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的拉動(dòng)作用愈加明顯； 2、以發(fā)達(dá)國家為中心的貿(mào)易格局保持不變，中國成為國際貿(mào)易增長的新生力量； 3、多邊貿(mào)易體制面臨新的挑戰(zhàn)，全球范圍的區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作勢(shì)頭高漲； 4、國際貿(mào)易結(jié)構(gòu)走向高級(jí)化，服務(wù)貿(mào)易和技術(shù)貿(mào)易發(fā)展方興未艾； 5、貿(mào)易投資一體化趨勢(shì)明顯，跨國公司對(duì)全球貿(mào)易的主導(dǎo)作用日益增強(qiáng)； 6、貿(mào)易自由化和保護(hù)主義的斗爭(zhēng)愈演愈烈，各種貿(mào)易壁壘花樣迭出。 參考資料來源：百度百科-國際貿(mào)易
一、出貨規(guī)格、日期與合同規(guī)定不符造成收匯風(fēng)險(xiǎn) 出口方未按合同或信用證規(guī)定交貨，一是生產(chǎn)廠誤工，造成晚交貨;二是用類似規(guī)格的產(chǎn)品代替合同規(guī)定的產(chǎn)品;三是成交價(jià)格低，以次充好。 二、單證質(zhì)量差造成收匯風(fēng)險(xiǎn) 出貨之后，交議付行的單據(jù)沒有做到單單相符、單證相符。這時(shí)即便買方同意付款，卻白白支付了昂貴的國際通訊費(fèi)用和不符點(diǎn)扣款，且收匯時(shí)間大大推遲，尤其對(duì)數(shù)額較小的合同，七扣八折下來會(huì)出現(xiàn)虧損。 三、信用證規(guī)定的陷阱條款所造成的風(fēng)險(xiǎn) 某些信用證規(guī)定，客檢合格證是議付的主要單據(jù)之一。買方會(huì)抓住賣方急于出貨的心理，故意挑剔，但同時(shí)提出種種付款的可能，迫使企業(yè)出貨。一旦放貨給了買方，買方極可能故意驗(yàn)貨不符，拖延付款，甚至錢、貨兩空。信用證規(guī)定運(yùn)輸單據(jù)出具后7個(gè)工作日內(nèi)在國外到期等等。這類條款議付行及受益人都無法保證做到，必須認(rèn)真審證。一旦出現(xiàn)陷阱條款，應(yīng)及時(shí)通知修改，千萬勿貪一時(shí)省事，給日后埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。 四、沒有一套完整的業(yè)務(wù)管理制度 出口工作涉及方方面面，且兩頭在外，易出現(xiàn)問題。如果企業(yè)沒有完整的業(yè)務(wù)管理辦法，一旦出現(xiàn)官司，會(huì)造成有理打不贏的局面，尤其對(duì)那些只注重電話聯(lián)系的企業(yè)。其次，由于每年企業(yè)的客源在擴(kuò)大，為了企業(yè)在貿(mào)易中有的放矢，必然要對(duì)每一個(gè)客戶建立業(yè)務(wù)檔案，包括資信度、貿(mào)易量等等，逐年進(jìn)行篩選，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 五、與代理制相悖操作造成的風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)出口業(yè)務(wù)來講，代理制的真正做法是代理方不向委托方墊付資金，盈虧由委托方承擔(dān)，代理方僅收取一定的代理費(fèi)用。而現(xiàn)在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，不是這樣。其原因一是自己本身客戶少，收匯能力差，又要力爭(zhēng)完成指標(biāo);二是想多盈利，嫌代理費(fèi)少。一種是收購販賣式，工廠取得安全收匯。一旦出現(xiàn)買主問題，預(yù)借款必將成為泡影。另一種是“賣單”業(yè)務(wù)。如代理商不認(rèn)真對(duì)工廠進(jìn)行跟蹤，也會(huì)出現(xiàn)與客戶串通出貨，欺騙“賣單”人。 六、使用D/P、D/A遠(yuǎn)期付款方式或寄售方式造成的風(fēng)險(xiǎn) 延期付款方式是一種遠(yuǎn)期商業(yè)付款方式，如出口方接受了這種方式就等于給進(jìn)口商融資優(yōu)惠，雖然開證人自愿支付延期的利息，表面上僅需出口商墊款、放款，實(shí)質(zhì)上是客戶等待貨物到港后查驗(yàn)到貨的數(shù)量。如市場(chǎng)變化銷路不暢，進(jìn)口商可申請(qǐng)銀行拒付。有些公司放貨給國外做生意的同學(xué)、朋友。以為是關(guān)系客戶，不存在收不了匯的問題。一旦出現(xiàn)市場(chǎng)銷售不暢，或客戶問題，不但錢收不回，貨也可能收不回。
獎(jiǎng)金鏈斷裂
貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是指服務(wù)于國際及國內(nèi)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的短期資金融通業(yè)務(wù)，包括信用證（含國際及國內(nèi)信用證）、托收、匯款、保理等業(yè)務(wù)項(xiàng)下的授信及融資（包括由此派生的遠(yuǎn)期結(jié)售匯項(xiàng)下授信）業(yè)務(wù)和本外幣非融資類保函項(xiàng)下的授信。其中，信用證、托收、匯款項(xiàng)下授信及融資業(yè)務(wù)包括打包貸款、出口押匯、出口貼現(xiàn)、福費(fèi)廷、風(fēng)險(xiǎn)參與、進(jìn)口授信開證、進(jìn)口押匯、提貨擔(dān)保，授信開立國內(nèi)信用證及國內(nèi)信用證議付等。